Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 120 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 586,82 € | 586,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 1 778 € / mois | 1 677 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 9 600 € | 129 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 3 000 € | 123 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 120 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 200 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 1 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 120 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 2 040,83 € | 5 001,01 € | 117 959,17 € |
| Année 2 | 2 128,21 € | 4 913,63 € | 115 830,96 € |
| Année 3 | 2 219,32 € | 4 822,52 € | 113 611,64 € |
| Année 4 | 2 314,36 € | 4 727,48 € | 111 297,28 € |
| Année 5 | 2 413,46 € | 4 628,38 € | 108 883,82 € |
| Année 6 | 2 516,80 € | 4 525,04 € | 106 367,02 € |
| Année 7 | 2 624,58 € | 4 417,26 € | 103 742,44 € |
| Année 8 | 2 736,94 € | 4 304,90 € | 101 005,50 € |
| Année 9 | 2 854,13 € | 4 187,71 € | 98 151,37 € |
| Année 10 | 2 976,33 € | 4 065,51 € | 95 175,04 € |
| Année 11 | 3 103,80 € | 3 938,04 € | 92 071,24 € |
| Année 12 | 3 236,69 € | 3 805,15 € | 88 834,55 € |
| Année 13 | 3 375,26 € | 3 666,58 € | 85 459,29 € |
| Année 14 | 3 519,79 € | 3 522,05 € | 81 939,50 € |
| Année 15 | 3 670,51 € | 3 371,33 € | 78 268,99 € |
| Année 16 | 3 827,67 € | 3 214,17 € | 74 441,32 € |
| Année 17 | 3 991,57 € | 3 050,27 € | 70 449,75 € |
| Année 18 | 4 162,46 € | 2 879,38 € | 66 287,29 € |
| Année 19 | 4 340,70 € | 2 701,14 € | 61 946,59 € |
| Année 20 | 4 526,56 € | 2 515,28 € | 57 420,03 € |
| Année 21 | 4 720,39 € | 2 321,45 € | 52 699,64 € |
| Année 22 | 4 922,49 € | 2 119,35 € | 47 777,15 € |
| Année 23 | 5 133,26 € | 1 908,58 € | 42 643,89 € |
| Année 24 | 5 353,06 € | 1 688,78 € | 37 290,83 € |
| Année 25 | 5 582,27 € | 1 459,57 € | 31 708,56 € |
| Année 26 | 5 821,30 € | 1 220,54 € | 25 887,26 € |
| Année 27 | 6 070,55 € | 971,29 € | 19 816,71 € |
| Année 28 | 6 330,46 € | 711,38 € | 13 486,25 € |
| Année 29 | 6 601,54 € | 440,30 € | 6 884,71 € |
| Année 30 | 6 884,71 € | 157,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 120 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 12 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 1 677 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.