Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 085 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 86 869,11 € | 86 869,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 263 240 € / mois | 248 197 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 966 800 € | 13 051 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 302 125 € | 12 387 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 085 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 145 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 181 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 085 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 619 892,07 € | 422 537,25 € | 11 465 107,93 € |
| Année 2 | 642 451,99 € | 399 977,33 € | 10 822 655,94 € |
| Année 3 | 665 832,92 € | 376 596,40 € | 10 156 823,02 € |
| Année 4 | 690 064,79 € | 352 364,53 € | 9 466 758,23 € |
| Année 5 | 715 178,52 € | 327 250,80 € | 8 751 579,71 € |
| Année 6 | 741 206,23 € | 301 223,09 € | 8 010 373,48 € |
| Année 7 | 768 181,18 € | 274 248,14 € | 7 242 192,30 € |
| Année 8 | 796 137,82 € | 246 291,50 € | 6 446 054,48 € |
| Année 9 | 825 111,90 € | 217 317,42 € | 5 620 942,58 € |
| Année 10 | 855 140,44 € | 187 288,88 € | 4 765 802,14 € |
| Année 11 | 886 261,84 € | 156 167,48 € | 3 879 540,30 € |
| Année 12 | 918 515,82 € | 123 913,50 € | 2 961 024,48 € |
| Année 13 | 951 943,63 € | 90 485,69 € | 2 009 080,85 € |
| Année 14 | 986 588,00 € | 55 841,32 € | 1 022 492,85 € |
| Année 15 | 1 022 492,85 € | 19 936,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 085 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 248 197 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 208 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.