Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 131 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 71 482,13 € | 71 482,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 216 613 € / mois | 204 235 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 970 480 € | 13 101 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 303 275 € | 12 434 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 131 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 145 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 182 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 131 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 418 374,51 € | 439 411,05 € | 11 712 625,49 € |
| Année 2 | 434 033,07 € | 423 752,49 € | 11 278 592,42 € |
| Année 3 | 450 277,66 € | 407 507,90 € | 10 828 314,76 € |
| Année 4 | 467 130,25 € | 390 655,31 € | 10 361 184,51 € |
| Année 5 | 484 613,57 € | 373 171,99 € | 9 876 570,94 € |
| Année 6 | 502 751,23 € | 355 034,33 € | 9 373 819,71 € |
| Année 7 | 521 567,75 € | 336 217,81 € | 8 852 251,96 € |
| Année 8 | 541 088,48 € | 316 697,08 € | 8 311 163,48 € |
| Année 9 | 561 339,86 € | 296 445,70 € | 7 749 823,62 € |
| Année 10 | 582 349,17 € | 275 436,39 € | 7 167 474,45 € |
| Année 11 | 604 144,81 € | 253 640,75 € | 6 563 329,64 € |
| Année 12 | 626 756,18 € | 231 029,38 € | 5 936 573,46 € |
| Année 13 | 650 213,85 € | 207 571,71 € | 5 286 359,61 € |
| Année 14 | 674 549,44 € | 183 236,12 € | 4 611 810,17 € |
| Année 15 | 699 795,88 € | 157 989,68 € | 3 912 014,29 € |
| Année 16 | 725 987,20 € | 131 798,36 € | 3 186 027,09 € |
| Année 17 | 753 158,77 € | 104 626,79 € | 2 432 868,32 € |
| Année 18 | 781 347,29 € | 76 438,27 € | 1 651 521,03 € |
| Année 19 | 810 590,85 € | 47 194,71 € | 840 930,18 € |
| Année 20 | 840 930,18 € | 16 856,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 131 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 204 235 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 970 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 303 275 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 145 572 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.