Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 224 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 62 847,40 € | 62 847,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 190 447 € / mois | 179 564 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 977 920 € | 13 201 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 305 600 € | 12 529 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 224 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 146 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 183 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 224 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 300 905,65 € | 453 263,15 € | 11 923 094,35 € |
| Année 2 | 312 385,60 € | 441 783,20 € | 11 610 708,75 € |
| Année 3 | 324 303,51 € | 429 865,29 € | 11 286 405,24 € |
| Année 4 | 336 676,10 € | 417 492,70 € | 10 949 729,14 € |
| Année 5 | 349 520,74 € | 404 648,06 € | 10 600 208,40 € |
| Année 6 | 362 855,40 € | 391 313,40 € | 10 237 353,00 € |
| Année 7 | 376 698,78 € | 377 470,02 € | 9 860 654,22 € |
| Année 8 | 391 070,35 € | 363 098,45 € | 9 469 583,87 € |
| Année 9 | 405 990,18 € | 348 178,62 € | 9 063 593,69 € |
| Année 10 | 421 479,23 € | 332 689,57 € | 8 642 114,46 € |
| Année 11 | 437 559,22 € | 316 609,58 € | 8 204 555,24 € |
| Année 12 | 454 252,66 € | 299 916,14 € | 7 750 302,58 € |
| Année 13 | 471 583,00 € | 282 585,80 € | 7 278 719,58 € |
| Année 14 | 489 574,49 € | 264 594,31 € | 6 789 145,09 € |
| Année 15 | 508 252,40 € | 245 916,40 € | 6 280 892,69 € |
| Année 16 | 527 642,88 € | 226 525,92 € | 5 753 249,81 € |
| Année 17 | 547 773,13 € | 206 395,67 € | 5 205 476,68 € |
| Année 18 | 568 671,40 € | 185 497,40 € | 4 636 805,28 € |
| Année 19 | 590 366,93 € | 163 801,87 € | 4 046 438,35 € |
| Année 20 | 612 890,20 € | 141 278,60 € | 3 433 548,15 € |
| Année 21 | 636 272,75 € | 117 896,05 € | 2 797 275,40 € |
| Année 22 | 660 547,38 € | 93 621,42 € | 2 136 728,02 € |
| Année 23 | 685 748,13 € | 68 420,67 € | 1 450 979,89 € |
| Année 24 | 711 910,30 € | 42 258,50 € | 739 069,59 € |
| Année 25 | 739 069,59 € | 15 098,21 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 224 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 179 564 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.