Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 323 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 72 613,50 € | 72 613,50 € |
| Salaire net mensuel minimum | 220 041 € / mois | 207 467 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 985 840 € | 13 308 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 308 075 € | 12 631 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 323 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 185 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 323 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 424 996,32 € | 446 365,68 € | 11 898 003,68 € |
| Année 2 | 440 902,69 € | 430 459,31 € | 11 457 100,99 € |
| Année 3 | 457 404,38 € | 413 957,62 € | 10 999 696,61 € |
| Année 4 | 474 523,69 € | 396 838,31 € | 10 525 172,92 € |
| Année 5 | 492 283,74 € | 379 078,26 € | 10 032 889,18 € |
| Année 6 | 510 708,47 € | 360 653,53 € | 9 522 180,71 € |
| Année 7 | 529 822,80 € | 341 539,20 € | 8 992 357,91 € |
| Année 8 | 549 652,53 € | 321 709,47 € | 8 442 705,38 € |
| Année 9 | 570 224,43 € | 301 137,57 € | 7 872 480,95 € |
| Année 10 | 591 566,26 € | 279 795,74 € | 7 280 914,69 € |
| Année 11 | 613 706,85 € | 257 655,15 € | 6 667 207,84 € |
| Année 12 | 636 676,13 € | 234 685,87 € | 6 030 531,71 € |
| Année 13 | 660 505,05 € | 210 856,95 € | 5 370 026,66 € |
| Année 14 | 685 225,83 € | 186 136,17 € | 4 684 800,83 € |
| Année 15 | 710 871,81 € | 160 490,19 € | 3 973 929,02 € |
| Année 16 | 737 477,69 € | 133 884,31 € | 3 236 451,33 € |
| Année 17 | 765 079,33 € | 106 282,67 € | 2 471 372,00 € |
| Année 18 | 793 714,01 € | 77 647,99 € | 1 677 657,99 € |
| Année 19 | 823 420,40 € | 47 941,60 € | 854 237,59 € |
| Année 20 | 854 237,59 € | 17 123,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 323 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 207 467 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.