Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 323 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 88 579,89 € | 88 579,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 268 424 € / mois | 253 085 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 985 840 € | 13 308 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 308 075 € | 12 631 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 323 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 185 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 323 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 632 100,03 € | 430 858,65 € | 11 690 899,97 € |
| Année 2 | 655 104,27 € | 407 854,41 € | 11 035 795,70 € |
| Année 3 | 678 945,66 € | 384 013,02 € | 10 356 850,04 € |
| Année 4 | 703 654,74 € | 359 303,94 € | 9 653 195,30 € |
| Année 5 | 729 263,06 € | 333 695,62 € | 8 923 932,24 € |
| Année 6 | 755 803,35 € | 307 155,33 € | 8 168 128,89 € |
| Année 7 | 783 309,50 € | 279 649,18 € | 7 384 819,39 € |
| Année 8 | 811 816,73 € | 251 141,95 € | 6 573 002,66 € |
| Année 9 | 841 361,42 € | 221 597,26 € | 5 731 641,24 € |
| Année 10 | 871 981,33 € | 190 977,35 € | 4 859 659,91 € |
| Année 11 | 903 715,63 € | 159 243,05 € | 3 955 944,28 € |
| Année 12 | 936 604,81 € | 126 353,87 € | 3 019 339,47 € |
| Année 13 | 970 690,93 € | 92 267,75 € | 2 048 648,54 € |
| Année 14 | 1 006 017,60 € | 56 941,08 € | 1 042 630,94 € |
| Année 15 | 1 042 630,94 € | 20 328,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 323 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 253 085 €.