Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 423 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 89 298,71 € | 89 298,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 270 602 € / mois | 255 139 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 993 840 € | 13 416 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 310 575 € | 12 733 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 423 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 149 276 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 186 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 423 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 637 229,51 € | 434 355,01 € | 11 785 770,49 € |
| Année 2 | 660 420,41 € | 411 164,11 € | 11 125 350,08 € |
| Année 3 | 684 455,29 € | 387 129,23 € | 10 440 894,79 € |
| Année 4 | 709 364,87 € | 362 219,65 € | 9 731 529,92 € |
| Année 5 | 735 181,00 € | 336 403,52 € | 8 996 348,92 € |
| Année 6 | 761 936,66 € | 309 647,86 € | 8 234 412,26 € |
| Année 7 | 789 666,04 € | 281 918,48 € | 7 444 746,22 € |
| Année 8 | 818 404,59 € | 253 179,93 € | 6 626 341,63 € |
| Année 9 | 848 189,04 € | 223 395,48 € | 5 778 152,59 € |
| Année 10 | 879 057,43 € | 192 527,09 € | 4 899 095,16 € |
| Année 11 | 911 049,24 € | 160 535,28 € | 3 988 045,92 € |
| Année 12 | 944 205,30 € | 127 379,22 € | 3 043 840,62 € |
| Année 13 | 978 568,05 € | 93 016,47 € | 2 065 272,57 € |
| Année 14 | 1 014 181,38 € | 57 403,14 € | 1 051 091,19 € |
| Année 15 | 1 051 091,19 € | 20 493,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 423 000 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 993 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 310 575 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 255 139 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.