Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 523 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 90 017,53 € | 90 017,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 272 780 € / mois | 257 193 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 001 840 € | 13 524 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 313 075 € | 12 836 075 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 523 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 150 476 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 188 245 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 523 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 642 358,98 € | 437 851,38 € | 11 880 641,02 € |
| Année 2 | 665 736,55 € | 414 473,81 € | 11 214 904,47 € |
| Année 3 | 689 964,87 € | 390 245,49 € | 10 524 939,60 € |
| Année 4 | 715 074,99 € | 365 135,37 € | 9 809 864,61 € |
| Année 5 | 741 098,93 € | 339 111,43 € | 9 068 765,68 € |
| Année 6 | 768 069,96 € | 312 140,40 € | 8 300 695,72 € |
| Année 7 | 796 022,56 € | 284 187,80 € | 7 504 673,16 € |
| Année 8 | 824 992,45 € | 255 217,91 € | 6 679 680,71 € |
| Année 9 | 855 016,65 € | 225 193,71 € | 5 824 664,06 € |
| Année 10 | 886 133,53 € | 194 076,83 € | 4 938 530,53 € |
| Année 11 | 918 382,85 € | 161 827,51 € | 4 020 147,68 € |
| Année 12 | 951 805,83 € | 128 404,53 € | 3 068 341,85 € |
| Année 13 | 986 445,17 € | 93 765,19 € | 2 081 896,68 € |
| Année 14 | 1 022 345,16 € | 57 865,20 € | 1 059 551,52 € |
| Année 15 | 1 059 551,52 € | 20 658,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 523 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 252 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 257 193 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.