Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 623 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 90 736,35 € | 90 736,35 € |
| Salaire net mensuel minimum | 274 959 € / mois | 259 247 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 009 840 € | 13 632 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 315 575 € | 12 938 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 623 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 676 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 623 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 647 488,43 € | 441 347,77 € | 11 975 511,57 € |
| Année 2 | 671 052,68 € | 417 783,52 € | 11 304 458,89 € |
| Année 3 | 695 474,51 € | 393 361,69 € | 10 608 984,38 € |
| Année 4 | 720 785,12 € | 368 051,08 € | 9 888 199,26 € |
| Année 5 | 747 016,87 € | 341 819,33 € | 9 141 182,39 € |
| Année 6 | 774 203,27 € | 314 632,93 € | 8 366 979,12 € |
| Année 7 | 802 379,09 € | 286 457,11 € | 7 564 600,03 € |
| Année 8 | 831 580,29 € | 257 255,91 € | 6 733 019,74 € |
| Année 9 | 861 844,25 € | 226 991,95 € | 5 871 175,49 € |
| Année 10 | 893 209,61 € | 195 626,59 € | 4 977 965,88 € |
| Année 11 | 925 716,45 € | 163 119,75 € | 4 052 249,43 € |
| Année 12 | 959 406,32 € | 129 429,88 € | 3 092 843,11 € |
| Année 13 | 994 322,29 € | 94 513,91 € | 2 098 520,82 € |
| Année 14 | 1 030 508,95 € | 58 327,25 € | 1 068 011,87 € |
| Année 15 | 1 068 011,87 € | 20 823,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 623 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 262 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 151 476 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 009 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 315 575 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.