Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 340 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 63 443,79 € | 63 443,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 192 254 € / mois | 181 268 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 987 200 € | 13 327 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 308 500 € | 12 648 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 340 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 148 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 185 500 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 340 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 303 761,08 € | 457 564,40 € | 12 036 238,92 € |
| Année 2 | 315 349,94 € | 445 975,54 € | 11 720 888,98 € |
| Année 3 | 327 380,97 € | 433 944,51 € | 11 393 508,01 € |
| Année 4 | 339 870,98 € | 421 454,50 € | 11 053 637,03 € |
| Année 5 | 352 837,49 € | 408 487,99 € | 10 700 799,54 € |
| Année 6 | 366 298,70 € | 395 026,78 € | 10 334 500,84 € |
| Année 7 | 380 273,47 € | 381 052,01 € | 9 954 227,37 € |
| Année 8 | 394 781,38 € | 366 544,10 € | 9 559 445,99 € |
| Année 9 | 409 842,81 € | 351 482,67 € | 9 149 603,18 € |
| Année 10 | 425 478,85 € | 335 846,63 € | 8 724 124,33 € |
| Année 11 | 441 711,43 € | 319 614,05 € | 8 282 412,90 € |
| Année 12 | 458 563,27 € | 302 762,21 € | 7 823 849,63 € |
| Année 13 | 476 058,06 € | 285 267,42 € | 7 347 791,57 € |
| Année 14 | 494 220,29 € | 267 105,19 € | 6 853 571,28 € |
| Année 15 | 513 075,43 € | 248 250,05 € | 6 340 495,85 € |
| Année 16 | 532 649,92 € | 228 675,56 € | 5 807 845,93 € |
| Année 17 | 552 971,19 € | 208 354,29 € | 5 254 874,74 € |
| Année 18 | 574 067,77 € | 187 257,71 € | 4 680 806,97 € |
| Année 19 | 595 969,19 € | 165 356,29 € | 4 084 837,78 € |
| Année 20 | 618 706,19 € | 142 619,29 € | 3 466 131,59 € |
| Année 21 | 642 310,65 € | 119 014,83 € | 2 823 820,94 € |
| Année 22 | 666 815,62 € | 94 509,86 € | 2 157 005,32 € |
| Année 23 | 692 255,50 € | 69 069,98 € | 1 464 749,82 € |
| Année 24 | 718 665,94 € | 42 659,54 € | 746 083,88 € |
| Année 25 | 746 083,88 € | 15 241,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 340 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 987 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 308 500 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.