Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 585 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 703,41 € | 64 703,41 € |
| Salaire net mensuel minimum | 196 071 € / mois | 184 867 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 006 800 € | 13 591 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 314 625 € | 12 899 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 585 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 585 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 309 791,97 € | 466 648,95 € | 12 275 208,03 € |
| Année 2 | 321 610,94 € | 454 829,98 € | 11 953 597,09 € |
| Année 3 | 333 880,80 € | 442 560,12 € | 11 619 716,29 € |
| Année 4 | 346 618,79 € | 429 822,13 € | 11 273 097,50 € |
| Année 5 | 359 842,73 € | 416 598,19 € | 10 913 254,77 € |
| Année 6 | 373 571,22 € | 402 869,70 € | 10 539 683,55 € |
| Année 7 | 387 823,44 € | 388 617,48 € | 10 151 860,11 € |
| Année 8 | 402 619,42 € | 373 821,50 € | 9 749 240,69 € |
| Année 9 | 417 979,85 € | 358 461,07 € | 9 331 260,84 € |
| Année 10 | 433 926,32 € | 342 514,60 € | 8 897 334,52 € |
| Année 11 | 450 481,18 € | 325 959,74 € | 8 446 853,34 € |
| Année 12 | 467 667,61 € | 308 773,31 € | 7 979 185,73 € |
| Année 13 | 485 509,75 € | 290 931,17 € | 7 493 675,98 € |
| Année 14 | 504 032,56 € | 272 408,36 € | 6 989 643,42 € |
| Année 15 | 523 262,05 € | 253 178,87 € | 6 466 381,37 € |
| Année 16 | 543 225,18 € | 233 215,74 € | 5 923 156,19 € |
| Année 17 | 563 949,95 € | 212 490,97 € | 5 359 206,24 € |
| Année 18 | 585 465,32 € | 190 975,60 € | 4 773 740,92 € |
| Année 19 | 607 801,60 € | 168 639,32 € | 4 165 939,32 € |
| Année 20 | 630 990,00 € | 145 450,92 € | 3 534 949,32 € |
| Année 21 | 655 063,09 € | 121 377,83 € | 2 879 886,23 € |
| Année 22 | 680 054,60 € | 96 386,32 € | 2 199 831,63 € |
| Année 23 | 705 999,58 € | 70 441,34 € | 1 493 832,05 € |
| Année 24 | 732 934,37 € | 43 506,55 € | 760 897,68 € |
| Année 25 | 760 897,68 € | 15 544,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 585 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 184 867 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 151 020 € pour cette enveloppe de financement.