Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 585 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 61 542,81 € | 61 542,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 186 493 € / mois | 175 837 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 006 800 € | 13 591 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 314 625 € | 12 899 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 585 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 585 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 214 032,64 € | 524 481,08 € | 12 370 967,36 € |
| Année 2 | 223 197,11 € | 515 316,61 € | 12 147 770,25 € |
| Année 3 | 232 753,94 € | 505 759,78 € | 11 915 016,31 € |
| Année 4 | 242 720,02 € | 495 793,70 € | 11 672 296,29 € |
| Année 5 | 253 112,82 € | 485 400,90 € | 11 419 183,47 € |
| Année 6 | 263 950,59 € | 474 563,13 € | 11 155 232,88 € |
| Année 7 | 275 252,43 € | 463 261,29 € | 10 879 980,45 € |
| Année 8 | 287 038,19 € | 451 475,53 € | 10 592 942,26 € |
| Année 9 | 299 328,60 € | 439 185,12 € | 10 293 613,66 € |
| Année 10 | 312 145,25 € | 426 368,47 € | 9 981 468,41 € |
| Année 11 | 325 510,69 € | 413 003,03 € | 9 655 957,72 € |
| Année 12 | 339 448,42 € | 399 065,30 € | 9 316 509,30 € |
| Année 13 | 353 982,92 € | 384 530,80 € | 8 962 526,38 € |
| Année 14 | 369 139,77 € | 369 373,95 € | 8 593 386,61 € |
| Année 15 | 384 945,58 € | 353 568,14 € | 8 208 441,03 € |
| Année 16 | 401 428,18 € | 337 085,54 € | 7 807 012,85 € |
| Année 17 | 418 616,56 € | 319 897,16 € | 7 388 396,29 € |
| Année 18 | 436 540,86 € | 301 972,86 € | 6 951 855,43 € |
| Année 19 | 455 232,70 € | 283 281,02 € | 6 496 622,73 € |
| Année 20 | 474 724,83 € | 263 788,89 € | 6 021 897,90 € |
| Année 21 | 495 051,62 € | 243 462,10 € | 5 526 846,28 € |
| Année 22 | 516 248,74 € | 222 264,98 € | 5 010 597,54 € |
| Année 23 | 538 353,48 € | 200 160,24 € | 4 472 244,06 € |
| Année 24 | 561 404,71 € | 177 109,01 € | 3 910 839,35 € |
| Année 25 | 585 442,94 € | 153 070,78 € | 3 325 396,41 € |
| Année 26 | 610 510,43 € | 128 003,29 € | 2 714 885,98 € |
| Année 27 | 636 651,26 € | 101 862,46 € | 2 078 234,72 € |
| Année 28 | 663 911,42 € | 74 602,30 € | 1 414 323,30 € |
| Année 29 | 692 338,77 € | 46 174,95 € | 721 984,53 € |
| Année 30 | 721 984,53 € | 16 530,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 585 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 175 837 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.