Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 608 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 64 821,66 € | 64 821,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 196 429 € / mois | 185 205 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 008 640 € | 13 616 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 315 200 € | 12 923 200 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 608 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 496 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 520 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 12 608 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 310 358,13 € | 467 501,79 € | 12 297 641,87 € |
| Année 2 | 322 198,69 € | 455 661,23 € | 11 975 443,18 € |
| Année 3 | 334 490,99 € | 443 368,93 € | 11 640 952,19 € |
| Année 4 | 347 252,26 € | 430 607,66 € | 11 293 699,93 € |
| Année 5 | 360 500,39 € | 417 359,53 € | 10 933 199,54 € |
| Année 6 | 374 253,94 € | 403 605,98 € | 10 558 945,60 € |
| Année 7 | 388 532,22 € | 389 327,70 € | 10 170 413,38 € |
| Année 8 | 403 355,23 € | 374 504,69 € | 9 767 058,15 € |
| Année 9 | 418 743,75 € | 359 116,17 € | 9 348 314,40 € |
| Année 10 | 434 719,36 € | 343 140,56 € | 8 913 595,04 € |
| Année 11 | 451 304,47 € | 326 555,45 € | 8 462 290,57 € |
| Année 12 | 468 522,32 € | 309 337,60 € | 7 993 768,25 € |
| Année 13 | 486 397,03 € | 291 462,89 € | 7 507 371,22 € |
| Année 14 | 504 953,72 € | 272 906,20 € | 7 002 417,50 € |
| Année 15 | 524 218,37 € | 253 641,55 € | 6 478 199,13 € |
| Année 16 | 544 217,97 € | 233 641,95 € | 5 933 981,16 € |
| Année 17 | 564 980,59 € | 212 879,33 € | 5 369 000,57 € |
| Année 18 | 586 535,32 € | 191 324,60 € | 4 782 465,25 € |
| Année 19 | 608 912,41 € | 168 947,51 € | 4 173 552,84 € |
| Année 20 | 632 143,21 € | 145 716,71 € | 3 541 409,63 € |
| Année 21 | 656 260,27 € | 121 599,65 € | 2 885 149,36 € |
| Année 22 | 681 297,45 € | 96 562,47 € | 2 203 851,91 € |
| Année 23 | 707 289,85 € | 70 570,07 € | 1 496 562,06 € |
| Année 24 | 734 273,87 € | 43 586,05 € | 762 288,19 € |
| Année 25 | 762 288,19 € | 15 572,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 608 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 185 205 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 151 296 € pour cette enveloppe de financement.