Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 640 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 90 858,55 € | 90 858,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 275 329 € / mois | 259 596 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 011 200 € | 13 651 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 316 000 € | 12 956 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 640 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 880 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 190 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 640 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 648 360,45 € | 441 942,15 € | 11 991 639,55 € |
| Année 2 | 671 956,43 € | 418 346,17 € | 11 319 683,12 € |
| Année 3 | 696 411,15 € | 393 891,45 € | 10 623 271,97 € |
| Année 4 | 721 755,85 € | 368 546,75 € | 9 901 516,12 € |
| Année 5 | 748 022,92 € | 342 279,68 € | 9 153 493,20 € |
| Année 6 | 775 245,94 € | 315 056,66 € | 8 378 247,26 € |
| Année 7 | 803 459,71 € | 286 842,89 € | 7 574 787,55 € |
| Année 8 | 832 700,25 € | 257 602,35 € | 6 742 087,30 € |
| Année 9 | 863 004,97 € | 227 297,63 € | 5 879 082,33 € |
| Année 10 | 894 412,55 € | 195 890,05 € | 4 984 669,78 € |
| Année 11 | 926 963,17 € | 163 339,43 € | 4 057 706,61 € |
| Année 12 | 960 698,43 € | 129 604,17 € | 3 097 008,18 € |
| Année 13 | 995 661,39 € | 94 641,21 € | 2 101 346,79 € |
| Année 14 | 1 031 896,80 € | 58 405,80 € | 1 069 449,99 € |
| Année 15 | 1 069 449,99 € | 20 851,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 640 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 011 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 316 000 € (2,5%).