Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 590 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 90 499,14 € | 90 499,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 274 240 € / mois | 258 569 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 007 200 € | 13 597 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 314 750 € | 12 904 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 590 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 12 590 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 645 795,71 € | 440 193,97 € | 11 944 204,29 € |
| Année 2 | 669 298,36 € | 416 691,32 € | 11 274 905,93 € |
| Année 3 | 693 656,35 € | 392 333,33 € | 10 581 249,58 € |
| Année 4 | 718 900,79 € | 367 088,89 € | 9 862 348,79 € |
| Année 5 | 745 063,96 € | 340 925,72 € | 9 117 284,83 € |
| Année 6 | 772 179,28 € | 313 810,40 € | 8 345 105,55 € |
| Année 7 | 800 281,43 € | 285 708,25 € | 7 544 824,12 € |
| Année 8 | 829 406,31 € | 256 583,37 € | 6 715 417,81 € |
| Année 9 | 859 591,16 € | 226 398,52 € | 5 855 826,65 € |
| Année 10 | 890 874,52 € | 195 115,16 € | 4 964 952,13 € |
| Année 11 | 923 296,37 € | 162 693,31 € | 4 041 655,76 € |
| Année 12 | 956 898,17 € | 129 091,51 € | 3 084 757,59 € |
| Année 13 | 991 722,86 € | 94 266,82 € | 2 093 034,73 € |
| Année 14 | 1 027 814,92 € | 58 174,76 € | 1 065 219,81 € |
| Année 15 | 1 065 219,81 € | 20 769,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 590 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 258 569 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 007 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 314 750 € (2,5%).