Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 12 590 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 124 084,89 € | 124 084,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 376 015 € / mois | 354 528 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 007 200 € | 13 597 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 314 750 € | 12 904 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 12 590 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 151 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 189 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 12 590 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 1 073 960,82 € | 415 057,86 € | 11 516 039,18 € |
| Année 2 | 1 111 382,35 € | 377 636,33 € | 10 404 656,83 € |
| Année 3 | 1 150 107,77 € | 338 910,91 € | 9 254 549,06 € |
| Année 4 | 1 190 182,59 € | 298 836,09 € | 8 064 366,47 € |
| Année 5 | 1 231 653,79 € | 257 364,89 € | 6 832 712,68 € |
| Année 6 | 1 274 570,03 € | 214 448,65 € | 5 558 142,65 € |
| Année 7 | 1 318 981,66 € | 170 037,02 € | 4 239 160,99 € |
| Année 8 | 1 364 940,76 € | 124 077,92 € | 2 874 220,23 € |
| Année 9 | 1 412 501,28 € | 76 517,40 € | 1 461 718,95 € |
| Année 10 | 1 461 718,95 € | 27 299,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 12 590 000 € sur 10 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 151 080 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 007 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 314 750 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.