Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 305 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 7 689,74 € | 7 689,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 23 302 € / mois | 21 971 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 104 400 € | 1 409 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 625 € | 1 337 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 305 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 19 975 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 1 305 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 006,95 € | 47 269,93 € | 1 259 993,05 € |
| Année 2 | 46 691,44 € | 45 585,44 € | 1 213 301,61 € |
| Année 3 | 48 438,97 € | 43 837,91 € | 1 164 862,64 € |
| Année 4 | 50 251,89 € | 42 024,99 € | 1 114 610,75 € |
| Année 5 | 52 132,68 € | 40 144,20 € | 1 062 478,07 € |
| Année 6 | 54 083,84 € | 38 193,04 € | 1 008 394,23 € |
| Année 7 | 56 108,05 € | 36 168,83 € | 952 286,18 € |
| Année 8 | 58 208,02 € | 34 068,86 € | 894 078,16 € |
| Année 9 | 60 386,55 € | 31 890,33 € | 833 691,61 € |
| Année 10 | 62 646,67 € | 29 630,21 € | 771 044,94 € |
| Année 11 | 64 991,33 € | 27 285,55 € | 706 053,61 € |
| Année 12 | 67 423,77 € | 24 853,11 € | 638 629,84 € |
| Année 13 | 69 947,24 € | 22 329,64 € | 568 682,60 € |
| Année 14 | 72 565,16 € | 19 711,72 € | 496 117,44 € |
| Année 15 | 75 281,08 € | 16 995,80 € | 420 836,36 € |
| Année 16 | 78 098,62 € | 14 178,26 € | 342 737,74 € |
| Année 17 | 81 021,66 € | 11 255,22 € | 261 716,08 € |
| Année 18 | 84 054,04 € | 8 222,84 € | 177 662,04 € |
| Année 19 | 87 199,94 € | 5 076,94 € | 90 462,10 € |
| Année 20 | 90 462,10 € | 1 813,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 305 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 21 971 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 15 660 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 130 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.