Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 309 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 901,28 € | 12 901,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 095 € / mois | 36 861 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 104 720 € | 1 413 720 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 32 725 € | 1 341 725 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 309 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 15 908 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 20 035 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 309 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 661,21 € | 43 154,15 € | 1 197 338,79 € |
| Année 2 | 115 551,99 € | 39 263,37 € | 1 081 786,80 € |
| Année 3 | 119 578,34 € | 35 237,02 € | 962 208,46 € |
| Année 4 | 123 744,96 € | 31 070,40 € | 838 463,50 € |
| Année 5 | 128 056,77 € | 26 758,59 € | 710 406,73 € |
| Année 6 | 132 518,82 € | 22 296,54 € | 577 887,91 € |
| Année 7 | 137 136,38 € | 17 678,98 € | 440 751,53 € |
| Année 8 | 141 914,83 € | 12 900,53 € | 298 836,70 € |
| Année 9 | 146 859,73 € | 7 955,63 € | 151 976,97 € |
| Année 10 | 151 976,97 € | 2 838,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 309 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 104 720 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 32 725 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 861 €.