Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 13 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 113,66 € | 113,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 344 € / mois | 325 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 080 € | 14 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 338 € | 13 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 13 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 362 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 13 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 932,45 € | 431,47 € | 12 567,55 € |
| Année 2 | 963,67 € | 400,25 € | 11 603,88 € |
| Année 3 | 995,99 € | 367,93 € | 10 607,89 € |
| Année 4 | 1 029,34 € | 334,58 € | 9 578,55 € |
| Année 5 | 1 063,82 € | 300,10 € | 8 514,73 € |
| Année 6 | 1 099,45 € | 264,47 € | 7 415,28 € |
| Année 7 | 1 136,30 € | 227,62 € | 6 278,98 € |
| Année 8 | 1 174,36 € | 189,56 € | 5 104,62 € |
| Année 9 | 1 213,74 € | 150,18 € | 3 890,88 € |
| Année 10 | 1 254,39 € | 109,53 € | 2 636,49 € |
| Année 11 | 1 296,41 € | 67,51 € | 1 340,08 € |
| Année 12 | 1 340,08 € | 24,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 13 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 338 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 162 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.