Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 405 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 833,44 € | 11 833,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 859 € / mois | 33 810 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 112 440 € | 1 517 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 35 138 € | 1 440 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 405 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 21 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 405 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 079,36 € | 44 921,92 € | 1 308 420,64 € |
| Année 2 | 100 331,88 € | 41 669,40 € | 1 208 088,76 € |
| Année 3 | 103 693,38 € | 38 307,90 € | 1 104 395,38 € |
| Année 4 | 107 167,49 € | 34 833,79 € | 997 227,89 € |
| Année 5 | 110 757,99 € | 31 243,29 € | 886 469,90 € |
| Année 6 | 114 468,82 € | 27 532,46 € | 772 001,08 € |
| Année 7 | 118 303,93 € | 23 697,35 € | 653 697,15 € |
| Année 8 | 122 267,58 € | 19 733,70 € | 531 429,57 € |
| Année 9 | 126 363,97 € | 15 637,31 € | 405 065,60 € |
| Année 10 | 130 597,65 € | 11 403,63 € | 274 467,95 € |
| Année 11 | 134 973,14 € | 7 028,14 € | 139 494,81 € |
| Année 12 | 139 494,81 € | 2 506,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 405 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 810 €.