Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 445 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 166,00 € | 12 166,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 867 € / mois | 34 760 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 115 600 € | 1 560 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 36 125 € | 1 481 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 445 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 17 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 22 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 445 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 807,60 € | 46 184,40 € | 1 345 192,40 € |
| Année 2 | 103 151,53 € | 42 840,47 € | 1 242 040,87 € |
| Année 3 | 106 607,51 € | 39 384,49 € | 1 135 433,36 € |
| Année 4 | 110 179,25 € | 35 812,75 € | 1 025 254,11 € |
| Année 5 | 113 870,66 € | 32 121,34 € | 911 383,45 € |
| Année 6 | 117 685,77 € | 28 306,23 € | 793 697,68 € |
| Année 7 | 121 628,66 € | 24 363,34 € | 672 069,02 € |
| Année 8 | 125 703,68 € | 20 288,32 € | 546 365,34 € |
| Année 9 | 129 915,24 € | 16 076,76 € | 416 450,10 € |
| Année 10 | 134 267,86 € | 11 724,14 € | 282 182,24 € |
| Année 11 | 138 766,33 € | 7 225,67 € | 143 415,91 € |
| Année 12 | 143 415,91 € | 2 576,46 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 445 000 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 115 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 36 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 760 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 17 340 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.