Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 14 508 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 104 286,06 € | 104 286,06 € |
| Salaire net mensuel minimum | 316 018 € / mois | 297 960 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 160 640 € | 15 668 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 362 700 € | 14 870 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 14 508 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 174 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 218 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 14 508 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 744 178,22 € | 507 254,50 € | 13 763 821,78 € |
| Année 2 | 771 261,36 € | 480 171,36 € | 12 992 560,42 € |
| Année 3 | 799 330,08 € | 452 102,64 € | 12 193 230,34 € |
| Année 4 | 828 420,35 € | 423 012,37 € | 11 364 809,99 € |
| Année 5 | 858 569,28 € | 392 863,44 € | 10 506 240,71 € |
| Année 6 | 889 815,45 € | 361 617,27 € | 9 616 425,26 € |
| Année 7 | 922 198,78 € | 329 233,94 € | 8 694 226,48 € |
| Année 8 | 955 760,62 € | 295 672,10 € | 7 738 465,86 € |
| Année 9 | 990 543,90 € | 260 888,82 € | 6 747 921,96 € |
| Année 10 | 1 026 593,07 € | 224 839,65 € | 5 721 328,89 € |
| Année 11 | 1 063 954,19 € | 187 478,53 € | 4 657 374,70 € |
| Année 12 | 1 102 674,99 € | 148 757,73 € | 3 554 699,71 € |
| Année 13 | 1 142 804,98 € | 108 627,74 € | 2 411 894,73 € |
| Année 14 | 1 184 395,42 € | 67 037,30 € | 1 227 499,31 € |
| Année 15 | 1 227 499,31 € | 23 933,24 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 14 508 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 297 960 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 1 160 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 362 700 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.