Foire Aux Questions : Votre projet d'emprunt pas à pas

Obtenir un prêt immobilier en CDD ou intérim est possible si vous justifiez d'une régularité de revenus sur 2 à 3 ans sans interruption majeure, idéalement dans le même secteur d'activité. Emprunter avec un co-emprunteur en CDI ou présenter un apport personnel conséquent (15 à 20 %) reinforced considérablement votre dossier auprès des banques.

Pour emprunter en tant qu'indépendant, auto-entrepreneur ou profession libérale, les établissements bancaires exigent généralement au moins 3 années d'activité consécutives. La banque analysera la moyenne de vos bilans ou déclarations de chiffre d'affaires, la pérennité de votre secteur et la bonne gestion de vos comptes professionnels et personnels.

Oui, il est possible d'acheter seul avec un SMIC en maximisant vos aides financières, par exemple grâce au Prêt Action Logement (1% Logement) ou au Prêt Accession Sociale (PAS), en étalant le prêt sur 25 ans et en ciblant des zones géographiques accessibles. Un apport couvrant les frais de notaire reste indispensable.

La majorité des banques attendent la confirmation définitive de l'embauche et la fin de la période d'essai pour émettre une offre de prêt. Si votre projet est urgent, négociez une rupture anticipée de la période d'essai avec votre employeur ou fournissez une attestation d'embauche définitive.

Avec un salaire net de 2 000 €, votre capacité de remboursement mensuelle maximale (seuil de 35 % d'endettement) est de 700 € par mois (assurance comprise). Sur 20 ans à un taux moyen, cela représente une capacité d'emprunt d'environ 115 000 € à 125 000 €, hors apport personnel.

Un prêt à 110 % (finançant le bien + les frais d'agence et de notaire) est devenu très rare en raison des directives du HCSF. Cependant, il reste accessible pour les jeunes actifs à fort potentiel d'évolution de carrière ou pour les investisseurs locatifs disposant d'une épargne de précaution préservée.

Le taux d'endettement maximal fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) est strictement limité à 35 %, assurance emprunteur incluse. Pour savoir exactement où vous vous situez, consultez notre guide explicatif pour calculer votre taux d'endettement.

Les banques prennent en compte la part variable de vos revenus (primes, commissions, 13ème mois) en effectuant une moyenne sur les 2 à 3 dernières années. Si vos primes sont régulières et récurrentes, elles réintègrent votre salaire de référence à hauteur de 80 à 100 %.

Pour obtenir le meilleur taux, présentez des comptes bancaires tenus à la perfection (aucun découvert ni incident sur 6 mois), mettez en avant votre épargne résiduelle et découvrez comment calculer les intérêts de votre crédit pour comparer les offres en toute transparence.

Un taux fixe garantit une mensualité et un coût global inchangés pendant toute la durée du contrat. À l'inverse, un taux révisable capé (indexé par exemple sur le taux Euribor) évolue selon le marché, tout en intégrant un plafond maximal de variation.

Un prêt sur 25 ans réduit le montant de vos mensualités et augmente votre capacité d'achat, mais génère un coût total de crédit supérieur. Pour étudier la répartition mois par mois de vos remboursements, vous pouvez vous appuyer sur un tableau d'amortissement.

Le PTZ est un prêt complémentaire sans intérêts ni frais de dossier accordé sous conditions de ressources aux primo-accédants. Il peut être complété par d'autres aides spécifiques comme le Prêt Épargne Logement (PEL/CEL) ou le Prêt Paris Logement 0%.

Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez résilier et remplacer votre assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalités. Il suffit de souscrire un nouveau contrat offrant des garanties au moins équivalentes à celles exigées par votre banque et de lui transmettre la demande de substitution.

Le coût d'une assurance varie généralement entre 0,10 % et 0,70 % du capital emprunté par an. Un jeune emprunteur non-fumeur peut payer environ 0,10 % à 0,15 %, tandis qu'un profil senior ou présentant un risque médical peut se voir appliquer un taux entre 0,40 % et 0,80 %.

L'hypothèque est une garantie réelle inscrite aux hypothèques par un notaire avec des frais de mainlevée en cas de revente. La caution (comme Crédit Logement) est un organisme tiers qui garantit votre prêt sans inscription notariée, permettant souvent de récupérer une partie de la somme versée en fin de prêt.

Oui, grâce au dispositif de la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) et au droit à l'oubli. Les dossiers médicaux sont automatiquement soumis à des examens spécialisés de niveau 2 et 3 pour trouver une solution d'assurance adaptée sans surprime excessive.

Les pièces justificatives de base comprennent : pièce d'identité, justificatif de domicile récents, 3 derniers bulletins de paie, 2 derniers avis d'imposition, 3 derniers relevés de tous vos comptes bancaires, ainsi que le compromis ou la promesse de vente signée.

En moyenne, il faut compter entre 3 et 6 semaines entre le dépôt du dossier complet et l'émission officielle de l'offre de prêt. Une fois l'offre reçue par voie postale ou électronique, un délai de réflexion obligatoire de 10 jours révolus doit être respecté avant signature (à partir du 11ème jour).

Les frais annexes représentent généralement 8 à 10 % du prix d'achat dans l'ancien (dont ~7 à 8 % de frais de notaire) et 2 à 3 % dans le neuf. À cela s'ajoutent les frais de dossier bancaire (environ 500 € à 1 500 €) et les frais de garantie / caution (environ 1 à 1,5 % du montant emprunté).

Si vous obtenez un refus d'octroi de prêt de la part des banques avant l'échéance de la condition suspensive inscrite au compromis, vous pouvez annuler la vente sans pénalité et récupérer l'intégralité de votre dépôt de garantie en fournissant au notaire les attestations officielles de refus.

Le remboursement anticipé est autorisé par la loi. Pour comprendre les frais éventuels, consultez notre dossier sur les pénalités de remboursement anticipé. Notez que la loi exonère ces pénalités dans certains cas d'exonération automatique (vente forcée suite à un changement d'emploi, licenciement ou décès).

La modulation vous permet d'adapter l'échéance à la hausse ou à la baisse selon vos revenus (comme dans le cadre d'un prêt modulable ou à échéances modulables). La suspension autorise quant à elle une pause dans vos remboursements pendant quelques mois.

Faire une simulation de rachat de crédit est financièrement pertinent si l'écart entre votre taux actuel et le nouveau taux est d'au moins 0,7 à 1 point, s'il vous reste au moins la moitié de la durée de remboursement à courir et que le capital restant dû dépasse 50 000 €.

Le regroupement de crédits consiste à rassembler vos différents prêts (immobilier, prêt personnel, crédit consommation) en un seul contrat avec un taux unique et une durée rallongée. Vous pouvez effectuer une demande directe via notre page dédiée au regroupement de prêts.