Mensualités constantes, coût connu d'avance : le taux fixe est le choix majoritaire. Avantages, limites, comparaison chiffrée avec le taux variable.
Mis à jour en octobre 2026 · Lecture : 8 minutes
En bref : avec un taux fixe, le taux d'intérêt reste identique jusqu'au dernier remboursement : mensualités constantes, coût total connu dès la signature. Sur 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, vous payez 1 159,92 € par mois et 78 381 € d'intérêts, quoi qu'il arrive sur les marchés. En contrepartie, le taux de départ est souvent un peu plus élevé que celui d'un taux variable.
Sommaire
Un taux fixe est un taux d'intérêt déterminé dès la signature de l'offre de prêt et qui ne change plus, que les taux du marché montent ou baissent. Il en découle trois conséquences :
Le taux fixe est le choix très largement majoritaire pour les crédits immobiliers en France. À l'opposé, le taux variable évolue en fonction d'un indice, généralement l'Euribor.
La renégociation reste possible et parfois très rentable. Exemple : après 5 ans, sur 162 253 € restant à rembourser, un nouveau prêt à 2,5 % au lieu de 3,5 % rapporte environ 14 000 € d'intérêts bruts. La méthode est détaillée dans notre guide pour calculer les intérêts d'un crédit.
Comparons un prêt fixe à 3,5 % avec un prêt variable démarrant à 3,3 % (un écart de 0,2 point, ordre de grandeur courant), sur 200 000 € et 20 ans. Le taux variable est révisé chaque année ; on suppose qu'il change une seule fois, à la fin de la 5e année, la durée du prêt restant inchangée.
| Scénario | Mensualité à partir de l'année 6 | Total des intérêts | Écart avec le taux fixe |
|---|---|---|---|
| Taux fixe à 3,5 % | 1 159,92 € | 78 381 € | Référence |
| Variable : taux stable à 3,3 % | 1 139,47 € | 73 473 € | 4 908 € de moins |
| Variable : baisse d'1 point (2,3 %) | 1 062,41 € | 59 602 € | 18 779 € de moins |
| Variable : hausse d'1 point (4,3 %) | 1 219,80 € | 87 933 € | 9 552 € de plus |
| Variable : hausse de 2 points (5,3 %) | 1 303,35 € | 102 971 € | 24 590 € de plus |
Le taux fixe vous fait renoncer à un gain potentiel (jusqu'à 18 779 € dans notre scénario de baisse) en échange d'une protection contre une perte potentiellement plus lourde : avec une hausse de 2 points, la mensualité grimpe de plus de 160 € par mois. À capacité de remboursement serrée, ce risque pèse davantage que l'économie espérée.
À taux fixe, deux paramètres déterminent le prix de votre crédit : sa durée et son taux. Voici leur effet sur un prêt de 200 000 € :
| Durée à 3,5 % | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 15 ans | 1 429,77 € | 57 358 € |
| 20 ans | 1 159,92 € | 78 381 € |
| 25 ans | 1 001,25 € | 100 374 € |
| Taux sur 20 ans | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 3,3 % | 1 139,47 € | 73 473 € |
| 3,4 % | 1 149,67 € | 75 920 € |
| 3,5 % | 1 159,92 € | 78 381 € |
| 3,6 % | 1 170,22 € | 80 854 € |
Retenez un ordre de grandeur : sur 20 ans, chaque dixième de point représente environ 2 450 € d'intérêts, soit près de 10 € de mensualité. Négocier 0,2 point rapporte donc près de 4 900 €, davantage que la plupart des frais de dossier.
Oui, mais moins qu'on ne le croit. Quand les taux sont bas, le taux fixe permet de verrouiller des conditions avantageuses. Quand ils sont élevés, certains emprunteurs hésitent à figer un coût important ; ils peuvent alors choisir un fixe en prévoyant une renégociation future si les taux baissent. À titre indicatif, les relevés de courtiers de fin septembre 2026 situent les taux fixes sur 20 ans autour de 3,5 % à 3,6 % hors assurance. Les taux fixes suivent en général les taux longs du marché obligataire, tandis que les taux variables suivent l'indice monétaire choisi.
À retenir : personne ne peut prédire les taux à 20 ans. Choisissez le type de taux selon votre capacité à absorber une hausse, et non selon un pari sur la conjoncture.
| Votre situation | Choix souvent adapté |
|---|---|
| Primo-accédant, taux d'endettement proche de 35 % | Taux fixe |
| Famille avec enfants, revenus stables mais sans marge | Taux fixe |
| Forte capacité d'épargne, projet de revente à moyen terme | Taux variable capé envisageable |
| Remboursement anticipé prévu dans quelques années | À comparer au cas par cas |
Astuce : demandez une clause de remboursement anticipé sans pénalités ou avec des pénalités réduites. Elle protège la flexibilité d'un taux fixe si vous voulez revendre ou renégocier.
Un taux fixe n'implique pas forcément des mensualités immuables. Deux formules adaptent le profil de remboursement : le taux fixe à échéances modulables, qui permet de faire varier la mensualité, et le taux fixe à échéances progressives, dont les mensualités augmentent au fil du temps. Si vous hésitez avec un taux plafonné, consultez aussi notre article sur le taux révisable capé.
C'est un taux d'intérêt qui reste identique pendant toute la durée du prêt. Les mensualités sont constantes et le coût total du crédit est connu dès la signature de l'offre.
Au départ, il est généralement un peu plus élevé, de quelques dixièmes de point. En contrepartie, il vous protège contre toute hausse des taux pendant la durée du prêt.
Pas automatiquement. Il faut renégocier avec sa banque ou faire racheter son prêt, ce qui implique des frais (indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier et de garantie) à comparer au gain.
Non, le taux fixe ne concerne que les intérêts. L'assurance dépend de son propre contrat et peut être changée à tout moment depuis la loi Lemoine.
Pour un primo-accédant avec peu de marge budgétaire, le taux fixe est souvent privilégié pour sa prévisibilité. Comparez toujours plusieurs offres sur le TAEG, assurance comprise.
Les scénarios sont calculés pour 200 000 € sur 20 ans, taux variable révisé une fois, durée inchangée. Ils sont illustratifs et ne prédisent pas l'évolution des taux.
Retrouvez les documents souvent demandés et nos guides pour mieux comprendre les organismes et les taux de crédit.
Selon votre situation et l'organisme prêteur, certains documents peuvent être demandés :
Consultez nos pages dédiées pour découvrir les informations disponibles sur ces organismes.
Les modalités du taux influencent le fonctionnement et parfois l'évolution du coût d'un crédit.