Le TEG (aujourd'hui TAEG) mesure le coût réel d'un crédit, frais et assurance compris. Définition, exemple chiffré et méthode pour comparer deux offres.
Mis à jour en octobre 2026 · Lecture : 7 minutes
En bref : le TEG, rebaptisé TAEG (taux annuel effectif global) en 2016, exprime en pourcentage annuel le coût réel d'un crédit : intérêts, frais de dossier, garanties et assurance obligatoire. Sur un prêt de 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, le TAEG passe de 3,56 % (sans frais) à 4,30 % une fois les frais et l'assurance intégrés.
Sommaire
Le taux effectif global (TEG) était l'indicateur du coût total d'un crédit. Depuis l'ordonnance du 25 mars 2016, il s'appelle taux annuel effectif global (TAEG) : c'est la même notion, que l'on trouve encore sous l'ancien nom dans de nombreux documents. Les prêteurs ont l'obligation de l'indiquer dans leurs publicités et leurs offres de crédit.
Contrairement au taux nominal, qui ne mesure que les intérêts, le TAEG traduit le coût réel de l'emprunt. Il sert aussi de référence pour vérifier que le crédit respecte le taux d'usure.
| Inclus dans le TAEG | Généralement exclus |
|---|---|
| Intérêts du prêt (taux nominal) | Frais de notaire liés à l'achat du bien |
| Frais de dossier et commissions du prêteur | Assurance facultative (non exigée par le prêteur) |
| Frais de garantie (hypothèque, caution) | Pénalités en cas d'incident ou de remboursement anticipé |
| Frais de courtage | Frais d'un éventuel compte courant sans lien avec le prêt |
| Assurance emprunteur exigée pour obtenir le prêt |
Retenez ce point : une offre affichée « TAEG hors assurance » ne donne pas le coût complet. Demandez toujours le TAEG assurance comprise, ou ajoutez vous-même le coût de l'assurance dans votre comparaison.
Hypothèses : prêt de 200 000 € sur 20 ans, taux nominal de 3,5 %, frais de dossier et de garantie de 4 000 €, assurance de 0,30 % par an sur le capital initial (50 € par mois). Le TAEG se construit étape par étape :
| Ce qui est intégré | Mensualité | TAEG |
|---|---|---|
| Intérêts seuls (taux nominal 3,5 %) | 1 159,92 € | 3,56 % |
| + frais de dossier et de garantie (4 000 €) | 1 159,92 € | 3,79 % |
| + assurance emprunteur (50 € par mois) | 1 209,92 € | 4,30 % |
Deux enseignements. D'abord, même sans aucun frais, le TAEG (3,56 %) est supérieur au taux nominal (3,5 %) : le TAEG est un taux actuariel annuel, alors que le taux nominal est divisé par 12 pour calculer chaque mensualité. Ensuite, les frais et l'assurance ajoutent ici près de 0,75 point : c'est pourquoi comparer des taux nominaux n'a aucun sens. Pour comprendre comment les intérêts sont calculés, consultez notre guide pour calculer les intérêts d'un crédit.
Le TAEG est le taux qui égalise, sur toute la durée du crédit, ce que vous recevez réellement et ce que vous remboursez, en tenant compte du moment où chaque somme est versée. D'un côté, le capital débloqué, diminué des frais payés à l'avance. De l'autre, l'ensemble des mensualités, assurance comprise. Plus les frais sont payés tôt, plus ils pèsent sur le TAEG.
La formule est identique pour un crédit à la consommation. Exemple : un crédit de 15 000 € sur 48 mois à 4,5 % de taux nominal, avec 150 € de frais de dossier :
| Élément | Valeur |
|---|---|
| Mensualité | 342,05 € |
| TAEG sans frais de dossier | 4,59 % |
| TAEG avec 150 € de frais de dossier | 5,13 % |
| Coût total du crédit (intérêts et frais) | 1 568,51 € |
Sur un crédit court, une somme modeste de frais fait grimper le TAEG de plus d'un demi-point. C'est l'une des raisons pour lesquelles ce taux, plus que le taux nominal, doit guider votre choix. Pour les crédits à la consommation, le TAEG doit aussi rester sous le taux d'usure de la tranche de montant concernée.
Voici deux offres pour le même prêt de 200 000 € sur 20 ans, avec la même assurance (50 € par mois) :
| Critère | Offre A | Offre B |
|---|---|---|
| Taux nominal | 3,40 % | 3,50 % |
| Frais de dossier | 2 000 € | 500 € |
| Frais de garantie | 3 000 € | 3 000 € |
| Mensualité (assurance comprise) | 1 199,67 € | 1 209,92 € |
| TAEG | 4,26 % | 4,27 % |
| Coût total (hors capital) | 92 920 € | 93 881 € |
L'offre A affiche un taux nominal inférieur de 0,10 point, mais ses frais plus élevés rapprochent presque complètement les TAEG. En définitive, A reste moins chère d'environ 961 €. Quand les TAEG sont si proches, la décision se joue sur d'autres critères : possibilité de moduler les échéances, conditions de remboursement anticipé (voir les pénalités de remboursement anticipé) ou qualité de la relation avec la banque.
Astuce : utilisez l'écart de TAEG comme outil de négociation. Si une offre concurrente est moins chère, demandez à votre banque de s'aligner en réduisant son taux ou ses frais.
Reprenons notre prêt de 200 000 € à 3,5 % avec 4 000 € de frais. Si vous remplacez l'assurance de la banque (0,30 % par an) par un contrat externe à 0,12 % par an, la mensualité passe de 1 209,92 € à 1 179,92 € et le TAEG tombe de 4,30 % à 4,00 %. Le gain est de 30 € par mois, soit 7 200 € sur 20 ans. C'est le levier le plus puissant après le taux lui-même, et il explique que deux offres au même taux nominal puissent afficher des TAEG très différents.
Le TAEG doit figurer dans l'offre de prêt. Une mention absente ou erronée peut conduire le juge à priver le prêteur de tout ou partie de ses intérêts (déchéance du droit aux intérêts), selon le préjudice subi. Si le TAEG vous semble anormal, demandez par écrit le détail de son calcul. Une location sans option d'achat n'étant pas un prêt d'argent, elle n'est en principe pas concernée par le TAEG : vérifiez la nature de votre contrat.
Conservez les réponses par écrit : elles vous serviront de base pour négocier ou pour contester une erreur.
Aucune sur le fond : le TAEG est le nouveau nom du TEG depuis l'ordonnance du 25 mars 2016. Les deux désignent le taux annuel mesurant le coût total d'un crédit.
Parce qu'il intègre les frais, l'assurance obligatoire et se calcule en taux actuariel annuel. Même sans frais, le TAEG d'un prêt à 3,5 % est de 3,56 %.
Oui, lorsqu'elle est exigée par le prêteur pour accorder le crédit. Une assurance facultative n'y figure pas.
Oui. Il ne peut pas dépasser le taux d'usure de la catégorie de crédit concernée, sous peine de sanctions pénales pour le prêteur.
Il est indiqué dans l'offre de prêt et dans les documents d'information précontractuelle remis par la banque. Vous pouvez en demander le détail de calcul par écrit.
Les TAEG des exemples sont calculés avec la méthode actuarielle pour un prêt à taux fixe de 200 000 € sur 20 ans, avec les hypothèses indiquées. Ils sont illustratifs.
Retrouvez les documents souvent demandés et nos guides pour mieux comprendre les organismes et les taux de crédit.
Selon votre situation et l'organisme prêteur, certains documents peuvent être demandés :
Consultez nos pages dédiées pour découvrir les informations disponibles sur ces organismes.
Les modalités du taux influencent le fonctionnement et parfois l'évolution du coût d'un crédit.