Comment calculer son taux d'endettement ? Formule, revenus et charges retenus, seuil de 35 %, exemples chiffrés et leviers pour emprunter davantage.
Mis à jour en octobre 2026 · Lecture : 8 minutes
En bref : le taux d'endettement est la part de vos revenus nets consacrée au remboursement de vos crédits : charges d'emprunt mensuelles ÷ revenus nets mensuels × 100. Pour un crédit immobilier, il est plafonné à 35 %, assurance emprunteur comprise, et la durée à 25 ans. Avec 4 200 € de revenus nets, la mensualité maximale est de 1 470 €.
Sommaire
Avant d'accorder un prêt, la banque vérifie que vous pourrez le rembourser sans vous mettre en difficulté. Le taux d'endettement, parfois appelé taux d'effort, est l'un de ses principaux indicateurs : plus il est bas, plus votre dossier est solide. Il vous aide aussi, avant toute démarche, à estimer votre capacité d'emprunt.
Taux d'endettement = (charges d'emprunt mensuelles ÷ revenus nets mensuels) × 100
Prenons un foyer qui perçoit 4 200 € de revenus nets par mois et rembourse un crédit auto de 250 €. Son taux d'endettement actuel est de 250 ÷ 4 200 × 100 = 5,95 %. La limite de 35 % correspond à 4 200 × 0,35 = 1 470 € de charges d'emprunt par mois. Il reste donc 1 470 - 250 = 1 220 € pour une nouvelle mensualité, assurance comprise.
Les pratiques varient d'un établissement à l'autre, mais la logique est la suivante :
| Catégorie | Éléments généralement retenus | Remarque |
|---|---|---|
| Revenus | Salaires nets, pensions, allocations régulières, revenus locatifs | Les revenus locatifs sont souvent pris en compte en partie seulement |
| Charges | Mensualités de crédits en cours, nouveau prêt et son assurance, pensions alimentaires versées, loyer | Le loyer disparaît du calcul s'il est remplacé par le nouveau prêt |
| En général non retenus | Énergie, courses, abonnements | Ils pèsent dans le reste à vivre, un autre critère examiné par la banque |
Contrairement à ce que l'on lit parfois, les factures de gaz ou d'électricité n'entrent généralement pas dans le taux d'endettement : elles interviennent dans l'appréciation du reste à vivre, c'est-à-dire de ce qui vous reste pour vivre chaque mois une fois les charges payées.
Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) encadre l'octroi des crédits immobiliers depuis le 1er janvier 2022 (décision D-HCSF-2021-7), et il a maintenu ces règles en 2026 :
Bon à savoir : l'ancienne « règle des 33 % » n'est plus la référence pour l'immobilier. Pour un crédit à la consommation, il n'existe pas de plafond légal équivalent, mais les prêteurs doivent vérifier votre solvabilité et appliquent leurs propres seuils.
Voici d'abord la mensualité maximale selon vos revenus nets :
| Revenus nets mensuels | Mensualité maximale à 35 % |
|---|---|
| 2 000 € | 700 € |
| 3 000 € | 1 050 € |
| 4 000 € | 1 400 € |
| 5 000 € | 1 750 € |
Voyons maintenant l'effet d'un crédit en cours sur la somme empruntable. Hypothèses : 4 200 € de revenus nets, taux de 3,5 %, assurance de 0,30 % par an sur le capital initial, mensualité assurance comprise.
| Situation | Capacité d'emprunt sur 20 ans | Capacité d'emprunt sur 25 ans |
|---|---|---|
| Avec un crédit auto de 250 € par mois | environ 201 700 € | environ 232 100 € |
| Sans crédit en cours | environ 243 000 € | environ 279 700 € |
| Gain en soldant le crédit auto | environ 41 300 € | environ 47 600 € |
Un petit crédit à la consommation peut ainsi réduire fortement votre budget immobilier. Allonger la durée de 20 à 25 ans augmente aussi la somme empruntable, mais fait grimper le coût total : voyez l'impact dans notre article pour calculer les intérêts d'un crédit.
Astuce : demandez à votre banque si votre dossier peut relever de sa marge de flexibilité, et faites jouer la concurrence. Un dossier refusé à 36 % peut être accepté ailleurs.
Même si une banque accepte un taux proche de la limite, réfléchissez avant de vous engager : une marge de manœuvre trop étroite rend le budget fragile en cas d'imprévu (perte d'emploi, baisse de revenus, dépense importante). Le risque est l'incident de paiement. Un taux d'endettement élevé ne provoque pas à lui seul une inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France, mais des échéances impayées peuvent y conduire, et en cas de difficultés durables, un dossier de surendettement peut être déposé.
Avant de signer, comparez les offres et vérifiez les pièges : notre article sur comment éviter les arnaques vous aide à ne rien oublier.
Pour un projet de 200 000 € à 3,5 % avec une assurance de 0,30 % par an, voici l'impact de la durée et d'un crédit auto de 250 € par mois, pour un foyer à 4 200 € de revenus nets :
| Durée | Mensualité (assurance comprise) | Taux d'endettement sans autre crédit | Taux avec le crédit auto |
|---|---|---|---|
| 25 ans | 1 051,25 € | 25,0 % | 31,0 % |
| 20 ans | 1 209,92 € | 28,8 % | 34,8 % |
Sur 20 ans avec le crédit auto, le foyer frôle la limite de 35 % : le moindre imprévu peut faire basculer le dossier. Le tableau montre aussi l'arbitrage durée contre coût, car la mensualité plus basse sur 25 ans s'accompagne d'environ 22 000 € d'intérêts supplémentaires par rapport à 20 ans. Évaluez enfin votre reste à vivre : avec 1 459,92 € de charges d'emprunt, il reste 2 740,08 € pour toutes les autres dépenses du mois.
Chaque établissement applique ses propres critères. Si votre profil sort du cadre habituel, présentez un dossier complet et faites jouer la concurrence entre plusieurs banques et courtiers, en suivant les conseils de notre article sur la lecture du tableau d'amortissement pour simuler différents scénarios.
Divisez le total de vos charges d'emprunt mensuelles (crédits en cours et nouveau prêt, assurance comprise) par vos revenus nets mensuels, puis multipliez par 100. Avec 1 400 € de charges pour 4 000 € de revenus, le taux est de 35 %.
Pour un crédit immobilier, le HCSF plafonne le taux d'endettement à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur incluse. Les banques peuvent déroger à cette règle pour 20 % de leur production trimestrielle de crédits.
Oui tant que vous le payez, car il constitue une charge. Il n'est généralement plus retenu lorsque vous achetez votre résidence principale et que le loyer disparaît.
Souvent, mais en partie seulement. Chaque banque applique sa propre pondération pour tenir compte des charges et de la vacance locative. Demandez la règle utilisée avant de monter votre dossier.
C'est possible seulement dans le cadre de la marge de flexibilité de 20 % laissée aux banques, en priorité pour les résidences principales et les primo-accédants. Chaque établissement apprécie le dossier selon son profil.
Les capacités d'emprunt sont calculées pour un prêt à taux fixe de 3,5 %, avec une assurance de 0,30 % par an sur le capital initial. Elles sont illustratives : chaque banque apprécie votre dossier selon ses propres critères.
Retrouvez les documents souvent demandés et nos guides pour mieux comprendre les organismes et les taux de crédit.
Selon votre situation et l'organisme prêteur, certains documents peuvent être demandés :
Consultez nos pages dédiées pour découvrir les informations disponibles sur ces organismes.
Les modalités du taux influencent le fonctionnement et parfois l'évolution du coût d'un crédit.