Taux mensuel, intérêts du mois, mensualité, coût total : la méthode pas à pas pour calculer les intérêts de votre crédit, avec des exemples chiffrés.
Mis à jour en octobre 2026 · Lecture : 8 minutes
En bref : les intérêts d'un mois se calculent en multipliant le capital restant dû par le taux mensuel (taux annuel divisé par 12). Sur un prêt de 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans, la mensualité est de 1 159,92 € et le total des intérêts atteint 78 381 €. Près des trois quarts de ces intérêts sont payés pendant les dix premières années.
Sommaire
Les intérêts sont la rémunération de la banque pour la somme qu'elle vous prête. Ils sont calculés sur le capital qu'il vous reste à rembourser, et non sur le capital emprunté au départ. Comme ce capital baisse à chaque échéance, la part d'intérêts baisse elle aussi.
Pour y voir clair, quatre données suffisent : le capital emprunté, la durée en mois, le taux annuel et le coût de l'assurance. Ce sont aussi celles que vous trouverez en en-tête de votre tableau d'amortissement.
Divisez le taux annuel par 12. Avec un taux de 3,5 %, vous obtenez 3,5 ÷ 12 = 0,2917 % par mois, soit 0,002917 en valeur décimale.
Multipliez le capital restant dû par le taux mensuel. Pour un prêt de 200 000 € à 3,5 %, les intérêts du premier mois sont de 200 000 × 0,002917 = 583,33 €.
Pour un prêt à taux fixe et à échéances constantes, la mensualité (hors assurance) se calcule avec la formule suivante :
M = C × t ÷ (1 - (1 + t)-n)
M : mensualité · C : capital emprunté · t : taux mensuel · n : nombre de mensualités
Application : M = 200 000 × 0,002917 ÷ (1 - (1,002917)-240) = 1 159,92 € par mois. Sur 240 mensualités, vous remboursez au total 278 381 €, dont 78 381 € d'intérêts.
Astuce : inutile de faire le calcul à la main. Dans Excel ou LibreOffice, saisissez =VPM(3,5%/12;240;-200000) pour obtenir la mensualité. La fonction INTPER donne les intérêts d'une échéance précise.
La mensualité reste fixe, mais sa composition change. Au début, les intérêts en représentent la moitié environ ; à la fin, presque rien. Voici les trois premières échéances de notre exemple :
| Échéance | Intérêts | Capital remboursé | Capital restant dû |
|---|---|---|---|
| 1 | 583,33 € | 576,59 € | 199 423,41 € |
| 2 | 581,65 € | 578,27 € | 198 845,15 € |
| 3 | 579,97 € | 579,95 € | 198 265,19 € |
À partir de la quatrième échéance, la part de capital dépasse celle des intérêts. Le phénomène s'amplifie ensuite : après 5 ans, il reste 162 253 € à rembourser ; après 10 ans, 117 299 €. Sur les 78 381 € d'intérêts du prêt, 56 489 € (72 %) sont payés pendant les dix premières années.
Cette mécanique explique deux conseils classiques : un remboursement anticipé ou une renégociation sont plus rentables en début de prêt qu'en fin de prêt.
Deux leviers agissent directement sur le coût des intérêts. Voici l'impact de la durée, pour 200 000 € empruntés à 3,5 % :
| Durée | Mensualité | Total des intérêts | Coût total |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 1 429,77 € | 57 358 € | 257 358 € |
| 20 ans | 1 159,92 € | 78 381 € | 278 381 € |
| 25 ans | 1 001,25 € | 100 374 € | 300 374 € |
Allonger la durée de 20 à 25 ans allège la mensualité d'environ 159 €, mais ajoute près de 22 000 € d'intérêts. Et l'impact du taux, pour 200 000 € sur 20 ans :
| Taux annuel | Mensualité | Total des intérêts |
|---|---|---|
| 3,0 % | 1 109,20 € | 66 207 € |
| 3,5 % | 1 159,92 € | 78 381 € |
| 4,0 % | 1 211,96 € | 90 871 € |
Chaque demi-point de taux représente ici environ 12 000 € d'intérêts sur la durée du prêt. Négocier le taux, même de quelques dixièmes de point, a donc un effet considérable.
Les intérêts ne sont qu'une partie de la facture. Pour connaître le coût réel de votre crédit, il faut additionner le capital emprunté, les intérêts, l'assurance et les frais annexes (dossier, garantie, et éventuellement remboursement anticipé). Exemple sur notre prêt de 200 000 € à 3,5 % sur 20 ans :
| Poste | Montant |
|---|---|
| Capital emprunté | 200 000 € |
| Intérêts | 78 381 € |
| Assurance emprunteur (hypothèse : 0,30 % par an sur le capital initial) | 12 000 € |
| Frais de dossier (hypothèse) | 1 000 € |
| Frais de garantie (hypothèse : caution ou hypothèque) | 3 000 € |
| Coût total | 294 381 € |
Les montants d'assurance et de frais sont illustratifs : ils varient selon votre profil et l'établissement. Pour comparer des offres de façon fiable, regardez le TAEG, qui intègre ces frais, plutôt que le seul taux nominal. Notre article sur le taux effectif global détaille ce calcul.
Bon à savoir : le taux nominal sert à calculer vos intérêts, le TAEG sert à comparer des offres. Les deux ne sont pas interchangeables : ne calculez jamais vos intérêts avec le TAEG.
Comme les premières années coûtent le plus cher en intérêts, c'est aussi à ce moment que renégocier ou faire racheter son prêt a le plus d'effet, à condition que les taux aient baissé depuis votre souscription. Exemple : après 5 ans, il vous reste 162 253 € à rembourser sur 15 ans. Un nouveau prêt à 2,5 % ferait passer la mensualité de 1 159,92 € à 1 081,89 €.
| Poste | Prêt actuel (3,5 %) | Après rachat (2,5 %) |
|---|---|---|
| Capital restant dû | 162 253 € | 162 253 € |
| Durée restante | 15 ans | 15 ans |
| Mensualité (hors assurance) | 1 159,92 € | 1 081,89 € |
| Intérêts restants | 46 532 € | 32 486 € |
| Gain brut | 14 046 € | |
Ce gain est brut. Il faut en déduire les indemnités de remboursement anticipé (IRA) dues à l'ancienne banque. Pour un prêt immobilier à taux fixe, elles ne peuvent pas dépasser 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, ni 3 % du capital restant dû, selon Économie.gouv.fr. Dans notre exemple, 6 mois d'intérêts représentent environ 2 840 €, contre un plafond de 3 % égal à 4 868 € : l'indemnité est donc d'environ 2 840 €. S'ajoutent les frais de dossier et de garantie du nouveau prêt. Le gain net reste ici positif, mais l'opération doit toujours être chiffrée au cas par cas.
Pour connaître vos droits et les cas d'exonération, lisez notre article sur les pénalités de remboursement anticipé.
Astuce : avant d'emprunter, vérifiez aussi que votre mensualité reste compatible avec votre taux d'endettement.
Multipliez le capital restant dû par le taux mensuel, c'est-à-dire le taux annuel divisé par 12. Pour 200 000 € à 3,5 %, les intérêts du premier mois sont de 583,33 €. Ils diminuent ensuite à mesure que le capital baisse.
Multipliez la mensualité par le nombre de mensualités, puis retirez le capital emprunté. Avec 1 159,92 € pendant 240 mois pour un emprunt de 200 000 €, vous obtenez 278 381 € moins 200 000 €, soit 78 381 € d'intérêts.
Parce que les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, qui est maximal au départ. Avec une mensualité constante, la part d'intérêts est donc élevée en début de prêt, puis elle décroît au profit du capital remboursé.
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG, plus large, intègre aussi l'assurance obligatoire et les frais liés au prêt. C'est lui qu'il faut utiliser pour comparer deux offres.
Quand les taux ont sensiblement baissé depuis votre souscription et que le prêt est encore récent, car les intérêts sont alors élevés. Chiffrez le gain en déduisant les indemnités de remboursement anticipé et les frais du nouveau prêt.
Les exemples chiffrés sont calculés avec la formule des échéances constantes, hors assurance, sur un prêt à taux fixe. Ils sont illustratifs et ne constituent pas un conseil financier personnalisé.
Retrouvez les documents souvent demandés et nos guides pour mieux comprendre les organismes et les taux de crédit.
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Les modalités du taux influencent le fonctionnement et parfois l'évolution du coût d'un crédit.