Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 1 510 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 717,47 € | 12 717,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 538 € / mois | 36 336 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 120 840 € | 1 631 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 37 763 € | 1 548 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 1 510 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 18 326 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 23 058 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 1 510 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 104 331,76 € | 48 277,88 € | 1 406 168,24 € |
| Année 2 | 107 827,28 € | 44 782,36 € | 1 298 340,96 € |
| Année 3 | 111 439,89 € | 41 169,75 € | 1 186 901,07 € |
| Année 4 | 115 173,53 € | 37 436,11 € | 1 071 727,54 € |
| Année 5 | 119 032,29 € | 33 577,35 € | 952 695,25 € |
| Année 6 | 123 020,31 € | 29 589,33 € | 829 674,94 € |
| Année 7 | 127 141,94 € | 25 467,70 € | 702 533,00 € |
| Année 8 | 131 401,67 € | 21 207,97 € | 571 131,33 € |
| Année 9 | 135 804,11 € | 16 805,53 € | 435 327,22 € |
| Année 10 | 140 354,06 € | 12 255,58 € | 294 973,16 € |
| Année 11 | 145 056,45 € | 7 553,19 € | 149 916,71 € |
| Année 12 | 149 916,71 € | 2 693,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 1 510 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 120 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 37 763 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 336 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 151 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 18 126 € pour cette enveloppe de financement.