Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 172 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 452,34 € | 1 452,34 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 401 € / mois | 4 150 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 13 800 € | 186 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 313 € | 176 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 172 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 270 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 2 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 172 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 11 914,72 € | 5 513,36 € | 160 585,28 € |
| Année 2 | 12 313,89 € | 5 114,19 € | 148 271,39 € |
| Année 3 | 12 726,48 € | 4 701,60 € | 135 544,91 € |
| Année 4 | 13 152,86 € | 4 275,22 € | 122 392,05 € |
| Année 5 | 13 593,53 € | 3 834,55 € | 108 798,52 € |
| Année 6 | 14 048,96 € | 3 379,12 € | 94 749,56 € |
| Année 7 | 14 519,65 € | 2 908,43 € | 80 229,91 € |
| Année 8 | 15 006,10 € | 2 421,98 € | 65 223,81 € |
| Année 9 | 15 508,88 € | 1 919,20 € | 49 714,93 € |
| Année 10 | 16 028,47 € | 1 399,61 € | 33 686,46 € |
| Année 11 | 16 565,48 € | 862,60 € | 17 120,98 € |
| Année 12 | 17 120,98 € | 307,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 172 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 150 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 13 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 313 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 17 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.