Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 18 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 109,01 € | 109,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 330 € / mois | 311 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 1 480 € | 19 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 463 € | 18 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 18 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 18 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 638,02 € | 670,10 € | 17 861,98 € |
| Année 2 | 661,89 € | 646,23 € | 17 200,09 € |
| Année 3 | 686,67 € | 621,45 € | 16 513,42 € |
| Année 4 | 712,37 € | 595,75 € | 15 801,05 € |
| Année 5 | 739,05 € | 569,07 € | 15 062,00 € |
| Année 6 | 766,68 € | 541,44 € | 14 295,32 € |
| Année 7 | 795,37 € | 512,75 € | 13 499,95 € |
| Année 8 | 825,14 € | 482,98 € | 12 674,81 € |
| Année 9 | 856,02 € | 452,10 € | 11 818,79 € |
| Année 10 | 888,07 € | 420,05 € | 10 930,72 € |
| Année 11 | 921,31 € | 386,81 € | 10 009,41 € |
| Année 12 | 955,79 € | 352,33 € | 9 053,62 € |
| Année 13 | 991,57 € | 316,55 € | 8 062,05 € |
| Année 14 | 1 028,67 € | 279,45 € | 7 033,38 € |
| Année 15 | 1 067,18 € | 240,94 € | 5 966,20 € |
| Année 16 | 1 107,10 € | 201,02 € | 4 859,10 € |
| Année 17 | 1 148,55 € | 159,57 € | 3 710,55 € |
| Année 18 | 1 191,54 € | 116,58 € | 2 519,01 € |
| Année 19 | 1 236,14 € | 71,98 € | 1 282,87 € |
| Année 20 | 1 282,87 € | 25,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 18 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 311 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 1 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.