Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 189 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 974,28 € | 974,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 2 952 € / mois | 2 784 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 15 160 € | 204 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 738 € | 194 238 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 189 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 474 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 243 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 189 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 4 664,73 € | 7 026,63 € | 184 835,27 € |
| Année 2 | 4 842,72 € | 6 848,64 € | 179 992,55 € |
| Année 3 | 5 027,46 € | 6 663,90 € | 174 965,09 € |
| Année 4 | 5 219,25 € | 6 472,11 € | 169 745,84 € |
| Année 5 | 5 418,37 € | 6 272,99 € | 164 327,47 € |
| Année 6 | 5 625,10 € | 6 066,26 € | 158 702,37 € |
| Année 7 | 5 839,73 € | 5 851,63 € | 152 862,64 € |
| Année 8 | 6 062,50 € | 5 628,86 € | 146 800,14 € |
| Année 9 | 6 293,80 € | 5 397,56 € | 140 506,34 € |
| Année 10 | 6 533,92 € | 5 157,44 € | 133 972,42 € |
| Année 11 | 6 783,19 € | 4 908,17 € | 127 189,23 € |
| Année 12 | 7 041,96 € | 4 649,40 € | 120 147,27 € |
| Année 13 | 7 310,64 € | 4 380,72 € | 112 836,63 € |
| Année 14 | 7 589,55 € | 4 101,81 € | 105 247,08 € |
| Année 15 | 7 879,09 € | 3 812,27 € | 97 367,99 € |
| Année 16 | 8 179,72 € | 3 511,64 € | 89 188,27 € |
| Année 17 | 8 491,77 € | 3 199,59 € | 80 696,50 € |
| Année 18 | 8 815,73 € | 2 875,63 € | 71 880,77 € |
| Année 19 | 9 152,08 € | 2 539,28 € | 62 728,69 € |
| Année 20 | 9 501,23 € | 2 190,13 € | 53 227,46 € |
| Année 21 | 9 863,71 € | 1 827,65 € | 43 363,75 € |
| Année 22 | 10 240,05 € | 1 451,31 € | 33 123,70 € |
| Année 23 | 10 630,71 € | 1 060,65 € | 22 492,99 € |
| Année 24 | 11 036,26 € | 655,10 € | 11 456,73 € |
| Année 25 | 11 456,73 € | 234,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 189 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 2 274 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 2 784 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 15 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 4 738 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.