Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 191 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 125,47 € | 1 125,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 3 411 € / mois | 3 216 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 15 280 € | 206 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 4 775 € | 195 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 191 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 2 492 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 191 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 6 587,21 € | 6 918,43 € | 184 412,79 € |
| Année 2 | 6 833,75 € | 6 671,89 € | 177 579,04 € |
| Année 3 | 7 089,51 € | 6 416,13 € | 170 489,53 € |
| Année 4 | 7 354,85 € | 6 150,79 € | 163 134,68 € |
| Année 5 | 7 630,13 € | 5 875,51 € | 155 504,55 € |
| Année 6 | 7 915,70 € | 5 589,94 € | 147 588,85 € |
| Année 7 | 8 211,95 € | 5 293,69 € | 139 376,90 € |
| Année 8 | 8 519,32 € | 4 986,32 € | 130 857,58 € |
| Année 9 | 8 838,16 € | 4 667,48 € | 122 019,42 € |
| Année 10 | 9 168,96 € | 4 336,68 € | 112 850,46 € |
| Année 11 | 9 512,12 € | 3 993,52 € | 103 338,34 € |
| Année 12 | 9 868,14 € | 3 637,50 € | 93 470,20 € |
| Année 13 | 10 237,47 € | 3 268,17 € | 83 232,73 € |
| Année 14 | 10 620,62 € | 2 885,02 € | 72 612,11 € |
| Année 15 | 11 018,11 € | 2 487,53 € | 61 594,00 € |
| Année 16 | 11 430,47 € | 2 075,17 € | 50 163,53 € |
| Année 17 | 11 858,31 € | 1 647,33 € | 38 305,22 € |
| Année 18 | 12 302,12 € | 1 203,52 € | 26 003,10 € |
| Année 19 | 12 762,56 € | 743,08 € | 13 240,54 € |
| Année 20 | 13 240,54 € | 265,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 191 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 19 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.