Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 094 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 634,39 € | 17 634,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 438 € / mois | 50 384 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 167 560 € | 2 262 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 52 363 € | 2 146 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 094 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 25 334 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 31 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 094 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 144 669,26 € | 66 943,42 € | 1 949 830,74 € |
| Année 2 | 149 516,25 € | 62 096,43 € | 1 800 314,49 € |
| Année 3 | 154 525,60 € | 57 087,08 € | 1 645 788,89 € |
| Année 4 | 159 702,79 € | 51 909,89 € | 1 486 086,10 € |
| Année 5 | 165 053,42 € | 46 559,26 € | 1 321 032,68 € |
| Année 6 | 170 583,30 € | 41 029,38 € | 1 150 449,38 € |
| Année 7 | 176 298,50 € | 35 314,18 € | 974 150,88 € |
| Année 8 | 182 205,16 € | 29 407,52 € | 791 945,72 € |
| Année 9 | 188 309,69 € | 23 302,99 € | 603 636,03 € |
| Année 10 | 194 618,79 € | 16 993,89 € | 409 017,24 € |
| Année 11 | 201 139,24 € | 10 473,44 € | 207 878,00 € |
| Année 12 | 207 878,00 € | 3 734,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 094 500 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 209 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 384 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 25 134 € pour cette enveloppe de financement.