Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 365 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 309,04 € | 23 309,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 633 € / mois | 66 597 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 189 200 € | 2 554 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 125 € | 2 424 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 365 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 35 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 365 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 201 740,89 € | 77 967,59 € | 2 163 259,11 € |
| Année 2 | 208 770,44 € | 70 938,04 € | 1 954 488,67 € |
| Année 3 | 216 044,93 € | 63 663,55 € | 1 738 443,74 € |
| Année 4 | 223 572,87 € | 56 135,61 € | 1 514 870,87 € |
| Année 5 | 231 363,13 € | 48 345,35 € | 1 283 507,74 € |
| Année 6 | 239 424,85 € | 40 283,63 € | 1 044 082,89 € |
| Année 7 | 247 767,46 € | 31 941,02 € | 796 315,43 € |
| Année 8 | 256 400,77 € | 23 307,71 € | 539 914,66 € |
| Année 9 | 265 334,89 € | 14 373,59 € | 274 579,77 € |
| Année 10 | 274 579,77 € | 5 128,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 365 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 189 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 59 125 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 28 380 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 597 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 236 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.