Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 238 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 2 008,02 € | 2 008,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 6 085 € / mois | 5 737 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 19 080 € | 257 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 5 963 € | 244 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 238 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 062 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 3 978 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 238 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 16 473,40 € | 7 622,84 € | 222 026,60 € |
| Année 2 | 17 025,35 € | 7 070,89 € | 205 001,25 € |
| Année 3 | 17 595,75 € | 6 500,49 € | 187 405,50 € |
| Année 4 | 18 185,26 € | 5 910,98 € | 169 220,24 € |
| Année 5 | 18 794,55 € | 5 301,69 € | 150 425,69 € |
| Année 6 | 19 424,23 € | 4 672,01 € | 131 001,46 € |
| Année 7 | 20 075,03 € | 4 021,21 € | 110 926,43 € |
| Année 8 | 20 747,62 € | 3 348,62 € | 90 178,81 € |
| Année 9 | 21 442,73 € | 2 653,51 € | 68 736,08 € |
| Année 10 | 22 161,13 € | 1 935,11 € | 46 574,95 € |
| Année 11 | 22 903,62 € | 1 192,62 € | 23 671,33 € |
| Année 12 | 23 671,33 € | 425,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 238 500 € sur 12 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 5 737 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 19 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 5 963 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.