Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 412 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 11 795,09 € | 11 795,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 35 743 € / mois | 33 700 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 192 960 € | 2 604 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 300 € | 2 472 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 412 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 144 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 580 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 412 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 020,74 € | 100 520,34 € | 2 370 979,26 € |
| Année 2 | 42 777,17 € | 98 763,91 € | 2 328 202,09 € |
| Année 3 | 44 608,79 € | 96 932,29 € | 2 283 593,30 € |
| Année 4 | 46 518,87 € | 95 022,21 € | 2 237 074,43 € |
| Année 5 | 48 510,72 € | 93 030,36 € | 2 188 563,71 € |
| Année 6 | 50 587,85 € | 90 953,23 € | 2 137 975,86 € |
| Année 7 | 52 753,92 € | 88 787,16 € | 2 085 221,94 € |
| Année 8 | 55 012,74 € | 86 528,34 € | 2 030 209,20 € |
| Année 9 | 57 368,27 € | 84 172,81 € | 1 972 840,93 € |
| Année 10 | 59 824,67 € | 81 716,41 € | 1 913 016,26 € |
| Année 11 | 62 386,23 € | 79 154,85 € | 1 850 630,03 € |
| Année 12 | 65 057,49 € | 76 483,59 € | 1 785 572,54 € |
| Année 13 | 67 843,15 € | 73 697,93 € | 1 717 729,39 € |
| Année 14 | 70 748,04 € | 70 793,04 € | 1 646 981,35 € |
| Année 15 | 73 777,32 € | 67 763,76 € | 1 573 204,03 € |
| Année 16 | 76 936,33 € | 64 604,75 € | 1 496 267,70 € |
| Année 17 | 80 230,58 € | 61 310,50 € | 1 416 037,12 € |
| Année 18 | 83 665,90 € | 57 875,18 € | 1 332 371,22 € |
| Année 19 | 87 248,28 € | 54 292,80 € | 1 245 122,94 € |
| Année 20 | 90 984,09 € | 50 556,99 € | 1 154 138,85 € |
| Année 21 | 94 879,85 € | 46 661,23 € | 1 059 259,00 € |
| Année 22 | 98 942,42 € | 42 598,66 € | 960 316,58 € |
| Année 23 | 103 178,93 € | 38 362,15 € | 857 137,65 € |
| Année 24 | 107 596,85 € | 33 944,23 € | 749 540,80 € |
| Année 25 | 112 203,95 € | 29 337,13 € | 637 336,85 € |
| Année 26 | 117 008,29 € | 24 532,79 € | 520 328,56 € |
| Année 27 | 122 018,35 € | 19 522,73 € | 398 310,21 € |
| Année 28 | 127 242,94 € | 14 298,14 € | 271 067,27 € |
| Année 29 | 132 691,22 € | 8 849,86 € | 138 376,05 € |
| Année 30 | 138 376,05 € | 3 168,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 412 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 192 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 60 300 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 33 700 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.