Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 433 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 339,44 € | 14 339,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 453 € / mois | 40 970 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 194 680 € | 2 628 180 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 838 € | 2 494 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 433 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 402 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 903 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 433 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 926,67 € | 88 146,61 € | 2 349 573,33 € |
| Année 2 | 87 067,77 € | 85 005,51 € | 2 262 505,56 € |
| Année 3 | 90 326,47 € | 81 746,81 € | 2 172 179,09 € |
| Année 4 | 93 707,15 € | 78 366,13 € | 2 078 471,94 € |
| Année 5 | 97 214,32 € | 74 858,96 € | 1 981 257,62 € |
| Année 6 | 100 852,77 € | 71 220,51 € | 1 880 404,85 € |
| Année 7 | 104 627,40 € | 67 445,88 € | 1 775 777,45 € |
| Année 8 | 108 543,29 € | 63 529,99 € | 1 667 234,16 € |
| Année 9 | 112 605,73 € | 59 467,55 € | 1 554 628,43 € |
| Année 10 | 116 820,25 € | 55 253,03 € | 1 437 808,18 € |
| Année 11 | 121 192,47 € | 50 880,81 € | 1 316 615,71 € |
| Année 12 | 125 728,38 € | 46 344,90 € | 1 190 887,33 € |
| Année 13 | 130 434,03 € | 41 639,25 € | 1 060 453,30 € |
| Année 14 | 135 315,79 € | 36 757,49 € | 925 137,51 € |
| Année 15 | 140 380,27 € | 31 693,01 € | 784 757,24 € |
| Année 16 | 145 634,30 € | 26 438,98 € | 639 122,94 € |
| Année 17 | 151 084,96 € | 20 988,32 € | 488 037,98 € |
| Année 18 | 156 739,61 € | 15 333,67 € | 331 298,37 € |
| Année 19 | 162 605,94 € | 9 467,34 € | 168 692,43 € |
| Année 20 | 168 692,43 € | 3 381,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 433 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 970 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 243 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.