Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 450 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 614,63 € | 17 614,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 378 € / mois | 50 328 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 196 040 € | 2 646 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 263 € | 2 511 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 450 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 606 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 450 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 696,81 € | 85 678,75 € | 2 324 803,19 € |
| Année 2 | 130 271,36 € | 81 104,20 € | 2 194 531,83 € |
| Année 3 | 135 012,36 € | 76 363,20 € | 2 059 519,47 € |
| Année 4 | 139 925,89 € | 71 449,67 € | 1 919 593,58 € |
| Année 5 | 145 018,27 € | 66 357,29 € | 1 774 575,31 € |
| Année 6 | 150 295,96 € | 61 079,60 € | 1 624 279,35 € |
| Année 7 | 155 765,72 € | 55 609,84 € | 1 468 513,63 € |
| Année 8 | 161 434,54 € | 49 941,02 € | 1 307 079,09 € |
| Année 9 | 167 309,68 € | 44 065,88 € | 1 139 769,41 € |
| Année 10 | 173 398,65 € | 37 976,91 € | 966 370,76 € |
| Année 11 | 179 709,17 € | 31 666,39 € | 786 661,59 € |
| Année 12 | 186 249,40 € | 25 126,16 € | 600 412,19 € |
| Année 13 | 193 027,62 € | 18 347,94 € | 407 384,57 € |
| Année 14 | 200 052,54 € | 11 323,02 € | 207 332,03 € |
| Année 15 | 207 332,03 € | 4 042,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 450 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 328 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 196 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 263 € (2,5%).