Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 464 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 051,83 € | 12 051,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 36 521 € / mois | 34 434 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 197 160 € | 2 661 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 613 € | 2 526 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 464 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 774 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 464 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 41 913,69 € | 102 708,27 € | 2 422 586,31 € |
| Année 2 | 43 708,35 € | 100 913,61 € | 2 378 877,96 € |
| Année 3 | 45 579,87 € | 99 042,09 € | 2 333 298,09 € |
| Année 4 | 47 531,52 € | 97 090,44 € | 2 285 766,57 € |
| Année 5 | 49 566,71 € | 95 055,25 € | 2 236 199,86 € |
| Année 6 | 51 689,04 € | 92 932,92 € | 2 184 510,82 € |
| Année 7 | 53 902,26 € | 90 719,70 € | 2 130 608,56 € |
| Année 8 | 56 210,25 € | 88 411,71 € | 2 074 398,31 € |
| Année 9 | 58 617,08 € | 86 004,88 € | 2 015 781,23 € |
| Année 10 | 61 126,95 € | 83 495,01 € | 1 954 654,28 € |
| Année 11 | 63 744,27 € | 80 877,69 € | 1 890 910,01 € |
| Année 12 | 66 473,67 € | 78 148,29 € | 1 824 436,34 € |
| Année 13 | 69 319,94 € | 75 302,02 € | 1 755 116,40 € |
| Année 14 | 72 288,07 € | 72 333,89 € | 1 682 828,33 € |
| Année 15 | 75 383,31 € | 69 238,65 € | 1 607 445,02 € |
| Année 16 | 78 611,07 € | 66 010,89 € | 1 528 833,95 € |
| Année 17 | 81 977,05 € | 62 644,91 € | 1 446 856,90 € |
| Année 18 | 85 487,14 € | 59 134,82 € | 1 361 369,76 € |
| Année 19 | 89 147,53 € | 55 474,43 € | 1 272 222,23 € |
| Année 20 | 92 964,66 € | 51 657,30 € | 1 179 257,57 € |
| Année 21 | 96 945,20 € | 47 676,76 € | 1 082 312,37 € |
| Année 22 | 101 096,23 € | 43 525,73 € | 981 216,14 € |
| Année 23 | 105 424,94 € | 39 197,02 € | 875 791,20 € |
| Année 24 | 109 939,03 € | 34 682,93 € | 765 852,17 € |
| Année 25 | 114 646,42 € | 29 975,54 € | 651 205,75 € |
| Année 26 | 119 555,34 € | 25 066,62 € | 531 650,41 € |
| Année 27 | 124 674,45 € | 19 947,51 € | 406 975,96 € |
| Année 28 | 130 012,77 € | 14 609,19 € | 276 963,19 € |
| Année 29 | 135 579,66 € | 9 042,30 € | 141 383,53 € |
| Année 30 | 141 383,53 € | 3 237,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 464 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 197 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 613 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 246 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 29 574 € pour cette enveloppe de financement.