Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 468 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 691,33 € | 12 691,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 459 € / mois | 36 261 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 197 480 € | 2 665 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 713 € | 2 530 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 468 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 822 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 468 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 764,54 € | 91 531,42 € | 2 407 735,46 € |
| Année 2 | 63 082,78 € | 89 213,18 € | 2 344 652,68 € |
| Année 3 | 65 489,47 € | 86 806,49 € | 2 279 163,21 € |
| Année 4 | 67 987,98 € | 84 307,98 € | 2 211 175,23 € |
| Année 5 | 70 581,82 € | 81 714,14 € | 2 140 593,41 € |
| Année 6 | 73 274,62 € | 79 021,34 € | 2 067 318,79 € |
| Année 7 | 76 070,14 € | 76 225,82 € | 1 991 248,65 € |
| Année 8 | 78 972,29 € | 73 323,67 € | 1 912 276,36 € |
| Année 9 | 81 985,18 € | 70 310,78 € | 1 830 291,18 € |
| Année 10 | 85 113,03 € | 67 182,93 € | 1 745 178,15 € |
| Année 11 | 88 360,20 € | 63 935,76 € | 1 656 817,95 € |
| Année 12 | 91 731,26 € | 60 564,70 € | 1 565 086,69 € |
| Année 13 | 95 230,91 € | 57 065,05 € | 1 469 855,78 € |
| Année 14 | 98 864,11 € | 53 431,85 € | 1 370 991,67 € |
| Année 15 | 102 635,89 € | 49 660,07 € | 1 268 355,78 € |
| Année 16 | 106 551,61 € | 45 744,35 € | 1 161 804,17 € |
| Année 17 | 110 616,66 € | 41 679,30 € | 1 051 187,51 € |
| Année 18 | 114 836,83 € | 37 459,13 € | 936 350,68 € |
| Année 19 | 119 218,00 € | 33 077,96 € | 817 132,68 € |
| Année 20 | 123 766,34 € | 28 529,62 € | 693 366,34 € |
| Année 21 | 128 488,19 € | 23 807,77 € | 564 878,15 € |
| Année 22 | 133 390,18 € | 18 905,78 € | 431 487,97 € |
| Année 23 | 138 479,16 € | 13 816,80 € | 293 008,81 € |
| Année 24 | 143 762,35 € | 8 533,61 € | 149 246,46 € |
| Année 25 | 149 246,46 € | 3 048,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 468 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 29 622 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 197 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 713 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 261 €.