Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 478 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 742,74 € | 12 742,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 614 € / mois | 36 408 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 198 280 € | 2 676 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 963 € | 2 540 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 478 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 578 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 478 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 010,65 € | 91 902,23 € | 2 417 489,35 € |
| Année 2 | 63 338,31 € | 89 574,57 € | 2 354 151,04 € |
| Année 3 | 65 754,74 € | 87 158,14 € | 2 288 396,30 € |
| Année 4 | 68 263,35 € | 84 649,53 € | 2 220 132,95 € |
| Année 5 | 70 867,68 € | 82 045,20 € | 2 149 265,27 € |
| Année 6 | 73 571,41 € | 79 341,47 € | 2 075 693,86 € |
| Année 7 | 76 378,25 € | 76 534,63 € | 1 999 315,61 € |
| Année 8 | 79 292,18 € | 73 620,70 € | 1 920 023,43 € |
| Année 9 | 82 317,26 € | 70 595,62 € | 1 837 706,17 € |
| Année 10 | 85 457,79 € | 67 455,09 € | 1 752 248,38 € |
| Année 11 | 88 718,10 € | 64 194,78 € | 1 663 530,28 € |
| Année 12 | 92 102,81 € | 60 810,07 € | 1 571 427,47 € |
| Année 13 | 95 616,64 € | 57 296,24 € | 1 475 810,83 € |
| Année 14 | 99 264,55 € | 53 648,33 € | 1 376 546,28 € |
| Année 15 | 103 051,62 € | 49 861,26 € | 1 273 494,66 € |
| Année 16 | 106 983,17 € | 45 929,71 € | 1 166 511,49 € |
| Année 17 | 111 064,73 € | 41 848,15 € | 1 055 446,76 € |
| Année 18 | 115 301,97 € | 37 610,91 € | 940 144,79 € |
| Année 19 | 119 700,90 € | 33 211,98 € | 820 443,89 € |
| Année 20 | 124 267,63 € | 28 645,25 € | 696 176,26 € |
| Année 21 | 129 008,63 € | 23 904,25 € | 567 167,63 € |
| Année 22 | 133 930,46 € | 18 982,42 € | 433 237,17 € |
| Année 23 | 139 040,07 € | 13 872,81 € | 294 197,10 € |
| Année 24 | 144 344,62 € | 8 568,26 € | 149 852,48 € |
| Année 25 | 149 852,48 € | 3 061,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 478 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 408 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 198 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 963 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 29 742 € pour cette enveloppe de financement.