Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 501 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 056,87 € | 21 056,87 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 809 € / mois | 60 162 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 200 080 € | 2 701 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 525 € | 2 563 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 501 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 212 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 915 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 501 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 172 746,68 € | 79 935,76 € | 2 328 253,32 € |
| Année 2 | 178 534,35 € | 74 148,09 € | 2 149 718,97 € |
| Année 3 | 184 515,91 € | 68 166,53 € | 1 965 203,06 € |
| Année 4 | 190 697,88 € | 61 984,56 € | 1 774 505,18 € |
| Année 5 | 197 086,97 € | 55 595,47 € | 1 577 418,21 € |
| Année 6 | 203 690,13 € | 48 992,31 € | 1 373 728,08 € |
| Année 7 | 210 514,51 € | 42 167,93 € | 1 163 213,57 € |
| Année 8 | 217 567,51 € | 35 114,93 € | 945 646,06 € |
| Année 9 | 224 856,83 € | 27 825,61 € | 720 789,23 € |
| Année 10 | 232 390,37 € | 20 292,07 € | 488 398,86 € |
| Année 11 | 240 176,32 € | 12 506,12 € | 248 222,54 € |
| Année 12 | 248 222,54 € | 4 459,32 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 501 000 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 162 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 200 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 62 525 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.