Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 564 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 434,08 € | 18 434,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 861 € / mois | 52 669 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 205 160 € | 2 769 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 113 € | 2 628 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 564 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 38 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 564 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 131 544,36 € | 89 664,60 € | 2 432 955,64 € |
| Année 2 | 136 331,67 € | 84 877,29 € | 2 296 623,97 € |
| Année 3 | 141 293,24 € | 79 915,72 € | 2 155 330,73 € |
| Année 4 | 146 435,38 € | 74 773,58 € | 2 008 895,35 € |
| Année 5 | 151 764,64 € | 69 444,32 € | 1 857 130,71 € |
| Année 6 | 157 287,84 € | 63 921,12 € | 1 699 842,87 € |
| Année 7 | 163 012,08 € | 58 196,88 € | 1 536 830,79 € |
| Année 8 | 168 944,63 € | 52 264,33 € | 1 367 886,16 € |
| Année 9 | 175 093,07 € | 46 115,89 € | 1 192 793,09 € |
| Année 10 | 181 465,28 € | 39 743,68 € | 1 011 327,81 € |
| Année 11 | 188 069,43 € | 33 139,53 € | 823 258,38 € |
| Année 12 | 194 913,86 € | 26 295,10 € | 628 344,52 € |
| Année 13 | 202 007,44 € | 19 201,52 € | 426 337,08 € |
| Année 14 | 209 359,15 € | 11 849,81 € | 216 977,93 € |
| Année 15 | 216 977,93 € | 4 230,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 564 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 669 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 30 774 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.