Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 259 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 1 529,11 € | 1 529,11 € |
| Salaire net mensuel minimum | 4 634 € / mois | 4 369 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 20 760 € | 280 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 6 488 € | 265 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 259 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 3 314 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 4 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 259 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 8 949,67 € | 9 399,65 € | 250 550,33 € |
| Année 2 | 9 284,64 € | 9 064,68 € | 241 265,69 € |
| Année 3 | 9 632,12 € | 8 717,20 € | 231 633,57 € |
| Année 4 | 9 992,64 € | 8 356,68 € | 221 640,93 € |
| Année 5 | 10 366,63 € | 7 982,69 € | 211 274,30 € |
| Année 6 | 10 754,60 € | 7 594,72 € | 200 519,70 € |
| Année 7 | 11 157,14 € | 7 192,18 € | 189 362,56 € |
| Année 8 | 11 574,73 € | 6 774,59 € | 177 787,83 € |
| Année 9 | 12 007,91 € | 6 341,41 € | 165 779,92 € |
| Année 10 | 12 457,35 € | 5 891,97 € | 153 322,57 € |
| Année 11 | 12 923,58 € | 5 425,74 € | 140 398,99 € |
| Année 12 | 13 407,26 € | 4 942,06 € | 126 991,73 € |
| Année 13 | 13 909,06 € | 4 440,26 € | 113 082,67 € |
| Année 14 | 14 429,64 € | 3 919,68 € | 98 653,03 € |
| Année 15 | 14 969,71 € | 3 379,61 € | 83 683,32 € |
| Année 16 | 15 529,98 € | 2 819,34 € | 68 153,34 € |
| Année 17 | 16 111,21 € | 2 238,11 € | 52 042,13 € |
| Année 18 | 16 714,21 € | 1 635,11 € | 35 327,92 € |
| Année 19 | 17 339,77 € | 1 009,55 € | 17 988,15 € |
| Année 20 | 17 988,15 € | 360,54 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 259 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 20 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 6 488 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 4 369 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.