Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 622 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 483,09 € | 13 483,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 858 € / mois | 38 523 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 209 800 € | 2 832 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 563 € | 2 688 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 622 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 622 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 555,39 € | 97 241,69 € | 2 557 944,61 € |
| Année 2 | 67 018,24 € | 94 778,84 € | 2 490 926,37 € |
| Année 3 | 69 575,09 € | 92 221,99 € | 2 421 351,28 € |
| Année 4 | 72 229,47 € | 89 567,61 € | 2 349 121,81 € |
| Année 5 | 74 985,12 € | 86 811,96 € | 2 274 136,69 € |
| Année 6 | 77 845,89 € | 83 951,19 € | 2 196 290,80 € |
| Année 7 | 80 815,79 € | 80 981,29 € | 2 115 475,01 € |
| Année 8 | 83 899,05 € | 77 898,03 € | 2 031 575,96 € |
| Année 9 | 87 099,89 € | 74 697,19 € | 1 944 476,07 € |
| Année 10 | 90 422,89 € | 71 374,19 € | 1 854 053,18 € |
| Année 11 | 93 872,62 € | 67 924,46 € | 1 760 180,56 € |
| Année 12 | 97 453,98 € | 64 343,10 € | 1 662 726,58 € |
| Année 13 | 101 171,97 € | 60 625,11 € | 1 561 554,61 € |
| Année 14 | 105 031,82 € | 56 765,26 € | 1 456 522,79 € |
| Année 15 | 109 038,92 € | 52 758,16 € | 1 347 483,87 € |
| Année 16 | 113 198,88 € | 48 598,20 € | 1 234 284,99 € |
| Année 17 | 117 517,58 € | 44 279,50 € | 1 116 767,41 € |
| Année 18 | 122 001,01 € | 39 796,07 € | 994 766,40 € |
| Année 19 | 126 655,50 € | 35 141,58 € | 868 110,90 € |
| Année 20 | 131 487,57 € | 30 309,51 € | 736 623,33 € |
| Année 21 | 136 503,99 € | 25 293,09 € | 600 119,34 € |
| Année 22 | 141 711,81 € | 20 085,27 € | 458 407,53 € |
| Année 23 | 147 118,32 € | 14 678,76 € | 311 289,21 € |
| Année 24 | 152 731,04 € | 9 066,04 € | 158 558,17 € |
| Année 25 | 158 558,17 € | 3 239,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 622 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 209 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 563 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 523 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 262 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.