Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 722 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 042,38 € | 16 042,38 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 613 € / mois | 45 835 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 217 800 € | 2 940 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 68 063 € | 2 790 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 722 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 870 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 722 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 893,73 € | 98 614,83 € | 2 628 606,27 € |
| Année 2 | 97 407,90 € | 95 100,66 € | 2 531 198,37 € |
| Année 3 | 101 053,58 € | 91 454,98 € | 2 430 144,79 € |
| Année 4 | 104 835,75 € | 87 672,81 € | 2 325 309,04 € |
| Année 5 | 108 759,42 € | 83 749,14 € | 2 216 549,62 € |
| Année 6 | 112 829,97 € | 79 678,59 € | 2 103 719,65 € |
| Année 7 | 117 052,87 € | 75 455,69 € | 1 986 666,78 € |
| Année 8 | 121 433,83 € | 71 074,73 € | 1 865 232,95 € |
| Année 9 | 125 978,75 € | 66 529,81 € | 1 739 254,20 € |
| Année 10 | 130 693,76 € | 61 814,80 € | 1 608 560,44 € |
| Année 11 | 135 585,23 € | 56 923,33 € | 1 472 975,21 € |
| Année 12 | 140 659,77 € | 51 848,79 € | 1 332 315,44 € |
| Année 13 | 145 924,28 € | 46 584,28 € | 1 186 391,16 € |
| Année 14 | 151 385,79 € | 41 122,77 € | 1 035 005,37 € |
| Année 15 | 157 051,72 € | 35 456,84 € | 877 953,65 € |
| Année 16 | 162 929,72 € | 29 578,84 € | 715 023,93 € |
| Année 17 | 169 027,69 € | 23 480,87 € | 545 996,24 € |
| Année 18 | 175 353,91 € | 17 154,65 € | 370 642,33 € |
| Année 19 | 181 916,89 € | 10 591,67 € | 188 725,44 € |
| Année 20 | 188 725,44 € | 3 783,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 722 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 670 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 217 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 68 063 € (2,5%).