Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 804 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 714,49 € | 13 714,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 559 € / mois | 39 184 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 224 360 € | 3 028 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 113 € | 2 874 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 804 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 854 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 804 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 47 696,09 € | 116 877,79 € | 2 756 803,91 € |
| Année 2 | 49 738,36 € | 114 835,52 € | 2 707 065,55 € |
| Année 3 | 51 868,03 € | 112 705,85 € | 2 655 197,52 € |
| Année 4 | 54 088,89 € | 110 484,99 € | 2 601 108,63 € |
| Année 5 | 56 404,89 € | 108 168,99 € | 2 544 703,74 € |
| Année 6 | 58 820,04 € | 105 753,84 € | 2 485 883,70 € |
| Année 7 | 61 338,60 € | 103 235,28 € | 2 424 545,10 € |
| Année 8 | 63 965,00 € | 100 608,88 € | 2 360 580,10 € |
| Année 9 | 66 703,85 € | 97 870,03 € | 2 293 876,25 € |
| Année 10 | 69 559,95 € | 95 013,93 € | 2 224 316,30 € |
| Année 11 | 72 538,38 € | 92 035,50 € | 2 151 777,92 € |
| Année 12 | 75 644,34 € | 88 929,54 € | 2 076 133,58 € |
| Année 13 | 78 883,27 € | 85 690,61 € | 1 997 250,31 € |
| Année 14 | 82 260,89 € | 82 312,99 € | 1 914 989,42 € |
| Année 15 | 85 783,15 € | 78 790,73 € | 1 829 206,27 € |
| Année 16 | 89 456,23 € | 75 117,65 € | 1 739 750,04 € |
| Année 17 | 93 286,55 € | 71 287,33 € | 1 646 463,49 € |
| Année 18 | 97 280,90 € | 67 292,98 € | 1 549 182,59 € |
| Année 19 | 101 446,27 € | 63 127,61 € | 1 447 736,32 € |
| Année 20 | 105 789,99 € | 58 783,89 € | 1 341 946,33 € |
| Année 21 | 110 319,71 € | 54 254,17 € | 1 231 626,62 € |
| Année 22 | 115 043,38 € | 49 530,50 € | 1 116 583,24 € |
| Année 23 | 119 969,30 € | 44 604,58 € | 996 613,94 € |
| Année 24 | 125 106,14 € | 39 467,74 € | 871 507,80 € |
| Année 25 | 130 462,96 € | 34 110,92 € | 741 044,84 € |
| Année 26 | 136 049,11 € | 28 524,77 € | 604 995,73 € |
| Année 27 | 141 874,47 € | 22 699,41 € | 463 121,26 € |
| Année 28 | 147 949,25 € | 16 624,63 € | 315 172,01 € |
| Année 29 | 154 284,14 € | 10 289,74 € | 160 887,87 € |
| Année 30 | 160 887,87 € | 3 683,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 804 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 33 654 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 184 €.