Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 850 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 999,44 € | 23 999,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 726 € / mois | 68 570 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 040 € | 3 078 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 263 € | 2 921 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 850 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 406 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 850 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 196 886,98 € | 91 106,30 € | 2 653 613,02 € |
| Année 2 | 203 483,41 € | 84 509,87 € | 2 450 129,61 € |
| Année 3 | 210 300,86 € | 77 692,42 € | 2 239 828,75 € |
| Année 4 | 217 346,75 € | 70 646,53 € | 2 022 482,00 € |
| Année 5 | 224 628,66 € | 63 364,62 € | 1 797 853,34 € |
| Année 6 | 232 154,57 € | 55 838,71 € | 1 565 698,77 € |
| Année 7 | 239 932,62 € | 48 060,66 € | 1 325 766,15 € |
| Année 8 | 247 971,25 € | 40 022,03 € | 1 077 794,90 € |
| Année 9 | 256 279,19 € | 31 714,09 € | 821 515,71 € |
| Année 10 | 264 865,51 € | 23 127,77 € | 556 650,20 € |
| Année 11 | 273 739,50 € | 14 253,78 € | 282 910,70 € |
| Année 12 | 282 910,70 € | 5 082,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 850 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 228 040 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 263 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 570 €.