Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 850 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 796,62 € | 16 796,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 899 € / mois | 47 990 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 040 € | 3 078 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 263 € | 2 921 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 850 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 406 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 850 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 308,18 € | 103 251,26 € | 2 752 191,82 € |
| Année 2 | 101 987,56 € | 99 571,88 € | 2 650 204,26 € |
| Année 3 | 105 804,66 € | 95 754,78 € | 2 544 399,60 € |
| Année 4 | 109 764,62 € | 91 794,82 € | 2 434 634,98 € |
| Année 5 | 113 872,79 € | 87 686,65 € | 2 320 762,19 € |
| Année 6 | 118 134,71 € | 83 424,73 € | 2 202 627,48 € |
| Année 7 | 122 556,15 € | 79 003,29 € | 2 080 071,33 € |
| Année 8 | 127 143,08 € | 74 416,36 € | 1 952 928,25 € |
| Année 9 | 131 901,67 € | 69 657,77 € | 1 821 026,58 € |
| Année 10 | 136 838,36 € | 64 721,08 € | 1 684 188,22 € |
| Année 11 | 141 959,84 € | 59 599,60 € | 1 542 228,38 € |
| Année 12 | 147 272,97 € | 54 286,47 € | 1 394 955,41 € |
| Année 13 | 152 784,97 € | 48 774,47 € | 1 242 170,44 € |
| Année 14 | 158 503,26 € | 43 056,18 € | 1 083 667,18 € |
| Année 15 | 164 435,57 € | 37 123,87 € | 919 231,61 € |
| Année 16 | 170 589,89 € | 30 969,55 € | 748 641,72 € |
| Année 17 | 176 974,59 € | 24 584,85 € | 571 667,13 € |
| Année 18 | 183 598,24 € | 17 961,20 € | 388 068,89 € |
| Année 19 | 190 469,76 € | 11 089,68 € | 197 599,13 € |
| Année 20 | 197 599,13 € | 3 960,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 850 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 990 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.