Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 854 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 820,19 € | 16 820,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 970 € / mois | 48 058 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 360 € | 3 082 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 363 € | 2 925 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 854 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 454 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 218 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 854 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 446,12 € | 103 396,16 € | 2 756 053,88 € |
| Année 2 | 102 130,67 € | 99 711,61 € | 2 653 923,21 € |
| Année 3 | 105 953,14 € | 95 889,14 € | 2 547 970,07 € |
| Année 4 | 109 918,63 € | 91 923,65 € | 2 438 051,44 € |
| Année 5 | 114 032,57 € | 87 809,71 € | 2 324 018,87 € |
| Année 6 | 118 300,47 € | 83 541,81 € | 2 205 718,40 € |
| Année 7 | 122 728,14 € | 79 114,14 € | 2 082 990,26 € |
| Année 8 | 127 321,49 € | 74 520,79 € | 1 955 668,77 € |
| Année 9 | 132 086,76 € | 69 755,52 € | 1 823 582,01 € |
| Année 10 | 137 030,38 € | 64 811,90 € | 1 686 551,63 € |
| Année 11 | 142 159,03 € | 59 683,25 € | 1 544 392,60 € |
| Année 12 | 147 479,63 € | 54 362,65 € | 1 396 912,97 € |
| Année 13 | 152 999,35 € | 48 842,93 € | 1 243 913,62 € |
| Année 14 | 158 725,69 € | 43 116,59 € | 1 085 187,93 € |
| Année 15 | 164 666,31 € | 37 175,97 € | 920 521,62 € |
| Année 16 | 170 829,29 € | 31 012,99 € | 749 692,33 € |
| Année 17 | 177 222,92 € | 24 619,36 € | 572 469,41 € |
| Année 18 | 183 855,88 € | 17 986,40 € | 388 613,53 € |
| Année 19 | 190 737,04 € | 11 105,24 € | 197 876,49 € |
| Année 20 | 197 876,49 € | 3 966,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 854 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 058 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 254 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 228 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 363 € (2,5%).